Ипотек банк банкротство

Содержание

Ипотека после банкротства

Ипотек банк банкротство

После принятия закона «О несостоятельности» в 2015 году граждане смогли списать все долги легальным способом. Признание должника несостоятельным освобождает его от уплаты займов, процентов, штрафов, но это отражается на кредитной истории. Поэтому многих интересует вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства. Разъяснения дадут специалисты компании ООО Главбанкрот.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

  • в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;
  • в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
  • после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

  • через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;
  • оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;
  • если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

Погашайте задолженности досрочно. Эти действия помогут обелить КИ и ваши шансы на получение крупной суммы в кредит возрастут.

Задать вопрос в Telegram

Дадут ли ипотеку после банкротства

Несмотря на то, что законом не запрещено оформлять ипотечные займы после признания гражданина несостоятельным, банки неохотно идут на уступки. Ипотека — это кредитные отношения с более жесткими условиями в отличие от обычного займа.

На практике в ближайшие 5 лет после банкротства банковские учреждения чаще отказывают в оформлении ипотеки.

Специалисты рекомендуют в этот период заниматься улучшением кредитной истории, копить деньги на первоначальный взнос, подыскать более высокооплачиваемую работу или организовать пассивный источник дохода.

В совокупности все эти факторы помогут получить одобрение при оформлении ипотечного жилья.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

  1. Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

  2. Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.

  3. Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

  1. Доход. Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

  2. Созаемщик. Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

  3. Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Если у вас остались вопросы, звоните по номеру: +8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями.
Задать вопрос в Telegram

Источник: https://glavbankrot.ru/sovety-yuristov/ipoteka-posle-bankrotstva/

Банкротства банка бояться — ипотеку не оформлять

Ипотек банк банкротство

Ипотечное кредитование сегодня развивается довольно стремительно. Все большее количество покупателей приобретает объекты недвижимости, используя различные виды кредитов.

Но что будет с должником, если его банк обанкротится? Ведь банку, чтобы заниматься ипотечным кредитованием, не надо получать никакой специальной лицензии. Следовательно, теоретически абсолютно любой банк может выдавать кредиты под залог недвижимости.

Предположим, банк, предоставивший ипотечный заем, объявлен банкротом. Как в этом случае сложится судьба заемщика?

В том случае, если кредит погашается ежемесячно, получать от заемщика денежные средства в счет погашения кредита будет конкурсный управляющий — лицо, руководящее банком при банкротстве. Скорее всего он попытается договориться с заемщиком о досрочной выплате всей суммы кредита.

Заемщик имеет право отказаться от этого условия, если оно не предусмотрено договором. Заметим, что на сегодняшний день ни один банк не рискнет включить в типовой кредитный договор пункт о досрочном погашении кредита заемщиком при банкротстве (ликвидации) банка.

Для клиентов это станет первым сигналом о ненадежности такого банка.

Если по условиям договора кредит должен быть возвращен единовременным платежом, конкурсный управляющий, вероятно, продаст права требования на торгах, после чего они перейдут к покупателю.

С предметом залога все несколько сложнее, поскольку данные о сторонах сделки учитываются при регистрации договора ипотеки. В большинстве случаев стороны заключают трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Потом этот документ, являющийся приложением к договору ипотеки, должен быть зарегистрирован. Только после этого новый залогодержатель вступит в свои права.

Следует учитывать, что, если срок возврата кредита еще не наступил, потребовать от заемщика вернуть деньги банк не имеет права.

Кредитор может потребовать через суд досрочного расторжения договора, но, если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска.

Судебная практика сложилась так, что в удовлетворении исков, предъявленных до истечения сроков действия договора, отказывают.

Чьи интересы перевесят?

Срок платежа уже наступил, а кредит еще не погашен? Конкурсный управляющий постарается взыскать такой кредит сам либо реализовать заложенное имущество для расчетов по кредитному договору.

Сначала он предъявит иск о взыскании задолженности по кредиту, а затем удовлетворит требования за счет заложенного имущества, если только заемщик к этому времени не договорится о другом порядке погашения кредита.

Однако при этом стоит иметь в виду, что обычная лояльность судей к должникам при решении вопроса о реализации предмета залога уступит место заботе об интересах кредиторов банка-банкрота.

Заложенная недвижимость считается высоколиквидным имуществом, поэтому ее постараются продать в первую очередь. В связи с тем что начинает формироваться практика по выселению должников из квартир, нужно внимательно отнестись к требованиям банка.

Предположим, суд принял решение о взыскании суммы задолженности с заемщика. Если речь идет о простом взыскании, заемщик продолжит погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами. Но так как обязательства перед банком обеспечены залогом квартиры, суд, очевидно, запретит проведение каких-либо операций с квартирой.

Судебное решение вас не устраивает? Попробуйте обжаловать его в вышестоящих инстанциях. К сожалению, вероятность успеха в данном случае невелика. Другой вариант — попытаться заключить с банком мировое соглашение.

Правда, по той причине, что банк-банкрот обязан в первую очередь заботиться об интересах своих кредиторов, заключение такого соглашения на приемлемых для должника условиях маловероятно.

Более надежный вариант — заплатить долг или разбить его на несколько частей, которые будут выплачены в короткие сроки.

После заключения соглашения не надо думать, что все закончилось. Если должник не выполняет своих обязательств, указанных в мировом соглашении, банк потребует через суд исполнения условий мирового соглашения. В случае отказа должника суд снова поставит вопрос о реализации квартиры.

О пользе перевода

Теоретически закон предусматривает возможность перевода долга на третьих лиц, но для этого необходимо согласие кредитора, т. е. банка-банкрота. На сегодняшний день таких сделок по ипотечным кредитам пока нет. Даже если вы получите согласие банка на такую сделку, заранее подумайте, насколько вам она нужна.

Новый должник не возьмет на себя обязательства по погашению вашей задолженности перед банком просто так. Скорее всего он потребует передать права на квартиру ему (если только речь не идет о родственниках).

Банку все равно, кто выплатит деньги, но, если потенциальный должник покажется ему ненадежным, он не даст своего согласия на оформление сделки.

Как правило, банки предпочитают уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, которые располагают временем и возможностями для получения всей суммы долга с заемщика. Для оформления таких сделок заключаются договоры цессии. При этом мнением должника никто не поинтересуется.

Правда, у должника все же есть одно преимущество. До тех пор пока его не известят о смене кредитора, любые его действия, связанные с исполнением обязательств по договору, направляются исключительно к первому кредитору.

По закону такие действия должника считаются правомерными.

Если же и после получения извещения о замене кредитора должник продолжает перечислять деньги «старому» банку, эти перечисления никак не будут связаны с исполнением его обязательств по кредитному договору.

С новым кредитором есть шанс договориться. Однако при этом имейте в виду, что при покупке прав требования кредиторы обращают особое внимание на обеспечение обязательств должника.

Не давайте кредитору повода

Возникает еще один вопрос: как заемщику обезопасить себя и свою квартиру от претензий банка? Внимательно изучите все документы (особенно кредитный договор) и соблюдайте все условия — тогда кредитор не получит формального повода потребовать досрочного прекращения договора и возврата кредита. Таким образом, вы сможете продолжать выплачивать банку проценты и погашать кредит. Даже если суд удовлетворит требования банка, вышестоящие инстанции отменят подобное решение. Отзыв у банка лицензии и признание его банкротом вовсе не означают, что вы должны прекратить возврат кредита.

Наоборот, следует еще внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств. Обратитесь в банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при банкротстве банка закрываются все его счета.

Вместо них открывается специальный счет, на который поступают все денежные средства и с которого производятся расчеты банка. Разумеется, если вас никто не поставил в известность о закрытии счетов банка, вы вправе продолжать платить по старым данным. Если после отзыва лицензии у банка заемщик прекратит погашать кредит, банк вполне обоснованно предъявит к нему претензии.

При должной предусмотрительности реально не только сохранить за собой квартиру, но и возвратить кредит на условиях, предусмотренных договором. Потеря квартиры грозит должнику только в том случае, если он прекратил исполнять свои обязательства.

Сергей Махоткин, руководитель направления ипотечного кредитования ЗАО «МИАН — агентство недвижимости»:

— В течение шести месяцев после выдачи банком-кредитором ипотечного кредита закладная на квартиру может перепродаваться другому банку. Это разрешено законодательно и является нормальной практикой, сложившейся на российском рынке ипотечных услуг за последние несколько лет.

Не продают закладные на квартиры два российских банка — Внешторгбанк и Сбербанк. После продажи закладной выдавший ипотечный кредит банк просто обслуживает кредит.

Причем клиент может даже не знать о продаже закладной банку и не заметить этого, если обслуживание не переходит в другой банк.

В случае если банк объявляется банкротом, заемщики по-прежнему обязаны вовремя вносить платежи. Ведь долги банка, как правило, выкупает другая финансовая организация, ей переходят и закладные на квартиры. При этом важно понимать, что новый владелец закладных не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора.

Елена Панова, директор центра ипотечных программ компании «МИЭЛЬ-Недвижимость»:

— Человеку, который оформил ипотечный кредит, не надо бояться банкротства банка. Квартира, которая приобретена по ипотеке, является собственностью заемщика, и на нее не обращается взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора.

Когда банк входит в стадию банкротства, он продает имеющиеся у него закладные другому кредитному учреждению. Новый кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования, поэтому повышения процентной ставки и других непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита, опасаться не стоит.

Впрочем, некоторые банки предлагают воспользоваться так называемой псевдоипотечной схемой кредитования, при которой до полного погашения долга собственником квартиры остается банк-кредитор.

Условия получения такого кредита на первый взгляд представляются выгодными, но в случае отзыва у банка лицензии заемщик может остаться без квартиры.

В классической ипотечной схеме дефолт кредитора никак не отразится на правах заемщика.

www.sxc.hu

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=155911

Ипотека банкротство физ лица: порядок и особенности процедуры

Ипотек банк банкротство
Задолженность по ипотечному кредиту — крайне нежелательный фактор при банкротстве физического лица, поскольку влечет за собой дополнительные риски. Цель процедуры признания гражданина неплатежеспособным – найти способы рассчитаться по всем счетам и реализовать их.

При этом у гражданина может быть не только ипотека в одном из банков, но и невыплаченные долги перед другими кредиторами, в результате чего избежать продажи имущества с торгов очень сложно.

Попытки урегулировать ситуацию в досудебном порядке – обязательное условие перед обращением в суд для признания человека финансово несостоятельным.

Обязательно сохраните все документальные доказательства: письма и прочие обращение в банк, а также ответы на них, даже если был получен ряд отказов.

Однако, когда физлицо не может самостоятельно справиться с погашением долгов, оформление банкротства неизбежно. При этом есть одно преимущество – во время него штрафы и пеня за просроченные платежи не начисляются.

Заберут ли недвижимость

Чем завершится банкротство физических лиц при ипотеке зависит от того, какие меры в отношении должника будут применяться:

  1. Реструктуризация долга – применяется, когда есть возможность реабилитироваться и рассчитаться с долгами. По согласованию с банком составляется новый, более лояльный график выплат, с увеличенными сроками погашения и существенно меньшей ежемесячной суммой.
  2. Продажа имущества должника – полноценная процедура признания гражданина финансово несостоятельным. Применяется в случае, когда платить совсем нечем, даже при сильном послаблении условий со стороны банка.

В первом случае ипотечная квартира останется в собственности физического лица. Во втором случае по факту признания банкротства через суд человек лишится жилья, даже если речь идет о военной ипотеке (после увольнения из Вооруженных сил РФ).

Несмотря на то, что по закону единственная жилплощадь не подлежит взысканию, в случае с ипотечным кредитом это правило не работает. Кредитор имеет право требовать продать такую недвижимость и вернуть ему долг, включая все штрафы и пеню.

Еще один неприятный момент заключается в том, что забрать и продать жилье с торгов при банкротстве физлица могут даже в том случае, если это имущество не было оформлено в ипотеку, но числится в договоре в качестве залога.

Способы сберечь жилую недвижимость

Поскольку заемщик не является полноценным собственником ипотечной квартиры, пока не выплатит за нее полностью, способов как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве не так уж и много. Варианты решения проблемы:

  • кредитные каникулы в банке – отсрочка, при которой физическое лицо платит только проценты;
  • рефинансирование кредита – перерасчет под меньший процент, перевод платежей в другую валюту, увеличение сроков кредитования;
  • реструктуризация долга – изменение графика его погашения с уменьшением ежемесячных платежей;
  • рассрочка через Агентство ипотечного жилищного кредитования – государственная поддержка для семей с маленькими детьми, ветеранов боевых действий и иных льготных категорий.

Рассматривая иные варианты, как сохранить квартиру при банкротстве, можно заранее выделить долю супруги и малолетних детей в квартире.

Разумеется, это не дает никаких гарантий, поскольку даже если часть долга была погашена за счет материнского капитала, никакой защиты это не дает, и взыскание такого жилья вполне законно.

Тем не менее, если привлечь к судебному спору органы опеки, это как минимум затормозит процесс со взысканием жилья. В судебной практике по банкротству с ипотекой были случаи, когда через суд доля детей выделялась принудительно (примерно 8% на каждого ребенка).

Оформление банкротства физического лица

Инициировать процесс банкротства при ипотеке гражданин должен самостоятельно, если в период крайних 3-х месяцев он не погашал кредит, и размер долга перешагнул черту в 500 000 рублей. Официально человек признается банкротом только по решению суда.

К заявлению, в котором должник намерен объявить себя банкротом, прилагаются:

  • справки о доходах и бумаги об уплаченных налогах за последние 3 года;
  • документы с суммой долга по ипотеке;
  • паспортные данные, ИНН;
  • свидетельство о браке, расторжении брака, о рождении детей;
  • список имущества в личной собственности;
  • выписки со счетов, депозитов во всех банках.

Последовательность оформления при банкротстве физического лица:

  1. Анализ собственных финансовых возможностей с учетом рисков и последствий (например, потеря ипотечной квартиры).
  2. Подготовка документов, прилагаемых к заявлению.
  3. Подача заявления в суд, с указанием причины финансовой несостоятельности.
  4. Назначение финансового управляющего во время судебного заседания (услуги оплачивает должник).
  5. Реструктуризация долга, если это возможно (наличие официального трудоустройства обязательно).
  6. Конкурсное производство и продажа залогового имущества.

Долг перед кредиторами выплачивается из средств, вырученных от продажи собственности должника. Если после этого какие-либо денежные средства остаются, их возвращают на счет ответчика.

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

Задолженность по ипотеке отсутствует

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.

На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.

Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту

Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы.

После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом.

Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

Долги по ипотеке – реструктуризация долга

Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:

  • у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
  • за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.

Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.

Это тоже важно знать:
Преднамеренное банкротство: признаки и последствия для юр. и физ. лиц

Дополнительные преимущества введения реструктуризации:

  • остановка начисления пени, штрафных санкций;
  • запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
  • остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

Заключение мирового соглашения

Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.

Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:

  • сохранение имущества в собственности;
  • экономия на судебных издержках;
  • возможность закрыть долги.

Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Банкротство с подачи банка и стоимость процедуры

Если указанный в договоре срок выплат по ипотеке истек, банк имеет право обратиться в суд с требованием признать банкротство физического лица. То есть, погашение займа все равно произойдет, но уже по инициативе кредитора.

Ответчик со своей стороны имеет право оспорить требования истца, если докажет, что имеет постоянный источник доходов, и в состоянии погасить задолженность. В данном случае суд может предложить сторонам оформить реструктуризацию или рассрочку, хотя такой вариант вряд ли обрадует кредитора.

Что касается стоимости процедуры, объявить себя банкротом при незакрытой ипотеке тоже стоит денег:

  • оплата услуг финансового управляющего плюс 7% от суммы, полученной с продажи имущества;
  • затраты на публикации в официальных источниках (торги);
  • плата за оценку имущества;
  • юридические и судебные расходы.

В среднем придется потратить от 80 тыс. рублей и выше.

Судебная практика и советы юристов

Решая, обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Когда ситуация небезнадежна и законодательно, ипотеку забрать нельзя, можно подавать заявление на банкротство и списание текущих долгов по другим займам. Однако нередко должники сталкиваются с ситуацией, что залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу – объекты к реализации. В таких случаях необходимо подавать ходатайство об изъятии ипотечного залога из списка.

Источник: https://SberIpoteka-2020.ru/onlajn-ipoteka/i-bankrotstvo-banka.html

Что происходит с ипотекой при банкротстве банка?

Ипотек банк банкротство

В последнее время все больше встречается случаев, когда Центральный банк лишает лицензии кредитное учреждение. В такой ситуации начинает нервничать не только руководство банка, но и его постоянные клиенты. Вопрос, что будет с ипотекой при банкротстве банка, не теряет своей актуальности ввиду нестабильной экономической ситуации в стране.

Причем случиться это может не только с малоизвестной небольшой финансовой организацией, но и с крупным игроком рынка. Главное в этой ситуации не поддаваться панике. Согласно действующему законодательству при банкротстве банка выплачиваться ипотека должна в обычном режиме.

Кроме того, самовольное прекращение платежей приведет к штрафным санкциям, негативному кредитному рейтингу и даже потере имущества.

Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк обанкротился?

Внезапный форс-мажор в виде банкротства банка не отменяет кредитных обязательств по ипотеке. Многие люди ошибочно думают, что это шанс получить жилье бесплатно. Денежные средства, предоставленные банковским учреждением, являются объектом собственности банка и основным источником формирования его активов, которые нужно рано или поздно пополнять.

Нередки случаи в судебной практике, когда должник не платит ипотеку после банкротства банка. Связано это с тем, что граждане берут ссуды в кредитных организациях с плохим финансовым положением в надежде, что погашать долг не придется. Однако их ожидания не оправдываются, и дело доходит до суда.

Кроме этого, ипотечное имущество нельзя использовать на полных правах. Для продажи квартиры, например, потребуется сначала снять с нее залог и получить соответствующий документ. Но на этом этапе начнутся разбирательства, и заемщику нужно следить, чтобы все платежи были засчитаны.

Если ежемесячные выплаты будут прекращены, должник лишится всех прав на имущество, купленное в ипотеку.

Согласно действующему законодательству при передаче ипотечных прав другой организации все условия кредитования остаются прежними. То есть правопреемником не увеличиваются проценты и порядок внесения платежей, если это не предусмотрено в ранее заключенном соглашении. Поэтому важно всегда внимательно читать каждый пункт договора перед подписанием.

Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии?

Самая главная задача заемщика обанкротившегося банковского учреждения – продолжать выполнение всех обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора. Все клиенты будут проинформированы о новых реквизитах для оплаты временной администрацией. Однако юристами рекомендуется до этого времени по-прежнему вносить платежи на старый счет с сохранением всех чеков.

Если отсутствует кредитор, то заемщик может перечислять денежные средства за ипотеку на депозит нотариуса согласно договору, заключенному с банком-банкротом. Услуга это предназначена для клиентов, имеющих внушительный долг. Таким образом, они предотвратят появление просрочек. Выглядит весь процесс следующим образом:

1. Заемщик составляет письменное заявление, в котором указывает причину обращения к нотариусу (банкротство банка), а также прописывает все условия кредита и добавляет к нему ипотечные документы.

2. Какое-то время деньги аккумулируются на депозитном счете.

3. Когда будет определен банк-правопреемник, накопленные платежи переведутся на его расчетный счет.

При таком расчете какой-то промежуток времени денежные средства не будут вноситься на погашение ипотеки, но это не будет расценено как просрочка. Практика показывает, что за последнее время у многих кредитных организаций отозвали лицензии, поэтому весь процесс перевода долгов в другой банк занимает короткий период.

Неизбежны проблемы у лиц, которые находятся в ожидании нового кредитора, при этом не погашают кредитные долги и игнорируют все письма с требованием выполнять долговые обязательства.

В таком случае агентство, выступающее в роли управляющего при банкротстве банка, имеет полное право требовать от должника выполнения всех условий договора кредитования.

Если требования не будут выполнены, то заемщику вышлют уведомление об обязательном погашении всей ссуды за короткий срок.

Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой?

Вся процедура банкротства банковского учреждения делится на 3 основных этапа:

1. Банк лишается прав осуществления банковских операций и объявляет себя банкротом (дальше управление на себя берет временная администрация).

2. Все полномочия банка передают агентству страхования вкладов.

3. Реализуется кредитный портфель правопреемнику, которому в дальнейшем будут поступать ипотечные платежи от заемщиков.

Иногда банк-правопреемник предлагает перезаключить договор кредитования, но решение остается за заемщиком, так как это не является обязательным мероприятием. Если банк требует досрочное погашение всей суммы кредита, не нужно волноваться: чаще всего такое условие невыгодно заемщику, а в одностороннем порядке вносить изменения в договор по закону запрещается.

Как снять обременение с залога в банке-банкроте?

Обременение с залога снимается обязательно, так как без этого не получится сделать ни одну операцию с имуществом. Этот процесс проводится после внесения последнего платежа. С документальным подтверждением нужно обратиться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии со следующими бумагами:

1. Заявлением, заключенным между банком и заемщиком, в котором указано, что все обременения сняты.

2. Справкой, подтверждающей полную выплату долга по ипотеке.

3. Выпиской из банковского учреждения о состоянии счета (это нужно, чтобы охарактеризовать платежеспособность).

4. Оригиналом и ксерокопией договора на получение ипотеки.

5. Свидетельством, подтверждающим право собственности на имущество заемщика.

6. Договором купли-продажи.

Оформляется все бесплатно, только оплатить придется государственную пошлину за выпуск нового свидетельства, в котором отсутствуют отметки об ипотеке. При возникновении любых вопросов обращаться нужно к временной администрации или банку-правопреемнику.

Рекомендации заемщикам

Банкротство банка больше невыгодно для вкладчиков, чем для заемщиков, но разобравшись во всех правилах и четко выполняя свои обязанности, можно избежать неприятных ситуаций. Если банковское учреждение, в котором взята ипотека или хранятся вклады, лишили лицензии, важно учитывать следующие нюансы:

1. Заемщик не прекращает вносить кредитные платежи пока идет процесс лишения лицензии банка.

2. Администрация банка обязательно уведомляет всех клиентов о новых реквизитах для оплаты.

3. Все имеющиеся штрафы отменяются до тех пор, пока не закончится процесс банкротства.

4. Сохранив все квитанции о внесении платежей на погашение ипотеки, можно в будущем использовать их в качестве доказательства оплаты.

5. При отказе от оплаты ипотеки к заемщику применят штрафные санкции сразу после стабилизации положения.

6. Внося денежные средства на погашение кредитного долга в банке-правопреемнике, рекомендуется взять справку о выплаченной сумме по ипотеке, а после отправления денег проследить, чтобы они дошли до адресата.

Оформляя ипотечный договор, важно убедиться, что в нем отсутствует пункт о досрочном погашении основного долга, на случай банкротства банка. Если такой будет присутствовать, то лучше обратиться в другое банковское учреждение за получением ипотеки.

Кроме всего вышеперечисленного следует отметить, что если банк по каким-то причинам не уведомляет о новых реквизитах, то следует самостоятельно обратиться с просьбой о предоставлении актуального номера счета.

В противном случае просрочки по платежам приведут к лишению имущества и потере ранее выплаченных денег по кредиту.

Источник: https://flexfin.ru/chto-proishodit-s-ipotekoj-pri-bankrotstve-banka/

Что делать, если банк обанкротился, а у меня там кредит, вклад, ипотека

Ипотек банк банкротство

Такое везение посетило пенсионерку Арину Павловну, которая много лет копила деньги на квартиру. Держала она их в Военно-Промышленном Банке, и, наконец, наступил момент, когда сумма позволила подобрать подходящий вариант жилья.

Деньги были сняты со счёта и уплачены продавцу. А везение состояло в том, что вскоре банк обанкротился, и, если бы Арина Павловна с мужем не решились на покупку, то новой квартиры им было бы не видать.

Однако спустя почти год выяснилось, что с новым жильём, вероятно, придётся расстаться. АСВ (Агентство по страхованию вкладов) оспорило все операции снятия денег в течение месяца, предшествующего банкротству, и наша пенсионерка попала в этот список. Пострадала она совершенно безвинно, по чистому совпадению. Вот вам и «везение», а точнее, его оборотная сторона!

Банкротство банка – трагедия для вкладчиков

Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.

Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.

Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.

Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться. Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.

Как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка

Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.

У меня кредит в банке

кредит всё равно придётся выплачивать, поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.

скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. при этом все условия договора останутся в силе. поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.

бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.

не пугайтесь! сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.

смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. если же попробуют принудить – идите в суд. пока договор выполняется, закон на вашей стороне.

а у меня ипотека

что с ней будет, если банк обанкротился? если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь асв произведёт расчёты на 100%.

собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом, и при неуплате вы можете его лишиться. или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.

в случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. в этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.

иногда, если в банке клиент имеет и ипотеку, и депозитный вклад, он надеется произвести своеобразный «взаимозачёт». эта надежда неосуществима, такая комбинация запрещена законом.

роль вкладчика пассивна при банкротстве банка

Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.

Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.

Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.

Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА. Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.

Подлежат возврату

Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.

Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.

Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.

Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.

Страхового возмещения не будет

Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь. Это:

  • вклады на предъявителя;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • на счетах, принадлежащих юрлицам;
  • электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
  • средства, полученные от бонусных программ;
  • на доверительном управлении.

Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.

Порядок выплаты страховки

Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.

В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.

Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.

Нюансы, которые надо знать

Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.

Ограничение в 1,4 млн руб. для вкладов, застрахованных государством, применяется с уточнением «в одном банке», при этом охватываются и все его филиалы.

Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.

Как показывает практика, разумно сохранять все оригиналы документов об операциях с вкладами. Бывали случаи, когда банк подделывал данные своей собственной базы («Волга-Кредит банк», скандал разгорелся в 2014-2015 гг), и клиенты в судах могли опираться только на сохранённые ими документы.

Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.

Выводы

  1. Если ваш банк обанкротился, не впадайте в панику – жизнь продолжается.
  2. Если вы заёмщик, то можно не слишком волноваться. Главное — уделить внимание выполнению графика платежей, будь то обычное заимствование или ипотека.
  3. Если вы вкладчик, то что вам остаётся? Ждать новостей и надеяться, что ваши сбережения вернут. А также избегать сомнительных действий.
  4. Уцелевшие деньги несите в другой банк, но теперь уже выбирайте более надёжный, желательно — с участием государства.
  5. Эксперты советуют делать крупные вклады в банк с рейтингом не ниже ТОП-20. Ни одного случая банкротства среди них зарегистрировано не было.

Источник: https://kreditolog.com/journal/bank-obankrotilsya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.