Ипотека и банкротство физического лица

Содержание

Ипотека при банкротстве физических лиц в 2020 году

Ипотека и банкротство физического лица

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2020 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

  • Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
  • Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
  • Сведения об итогах собраний и о торгах.
  • Информация о выставленных лотах.

На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

Общие особенности банкротства

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом.

Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно.

Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Рекомендуем видео к просмотру:

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Схема проведения банкротства физических лиц.Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию.

Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

  • Рефинансировать.
  • Аннулировать договор ипотеки.
  • Самостоятельно продать квартиру на торгах.
  • Обратиться за государственной помощью.
  • Дождаться начала присвоения статуса банкрота.

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

  • Погашение долга по ипотеке.
  • Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
  • Провести договор довольно просто.
  • Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта.

Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

  • Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация, которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
  • Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.

Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

  • Подать документы на принудительную продажу имущества, взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
  • Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
  • Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

  • Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
  • Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
  • Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
  • Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как подать на банкротство?

Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2020 году, нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом.

Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.

Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:

  • Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
  • Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
  • Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
  • Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат, который строится на основе процедуры реструктуризации.
  • Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).

Интересное видео:

Последствия банкротства при ипотеке

Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия, поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.

Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.

Минусов же в этой ситуации несколько:

  • Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
  • Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
  • Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
  • По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.

Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.

Что будет с ипотечным жильем?

Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.

Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.

После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.

Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов.

В таком случае есть ряд нюансов:

  • Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику, если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
  • За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
  • Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
  • Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры, взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.

Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Подводим итоги

Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс, сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.

Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации.

Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам.

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/bankrotstvo-fizicheskih-lits

Можно ли оформить банкротство при ипотеке: для физических лиц, единственное жилье, как сохранить квартиру, дадут ли ипотеку после банкротства

Ипотека и банкротство физического лица

Банкротство при ипотеке – возможность избавиться от финансового бремени путем продажи личного ценного имущества.

Данная процедура носит радикальный характер: заемщика освободят от всех кредитных обязательств и даже могут списать часть долга просто так.

Прежде чем объявить о финансовой несостоятельности, необходимо тщательно изучить правовую базу и четко понимать, какую выгоду можно извлечь.

Нормативная база

С юридической точки отношения заемщика и банка-залогодержателя регулируют несколько нормативно-правовых актов:

  1. N102-ФЗ «Об ипотеке».
  2. ГК РФ (гражданский кодекс).
  3. ГПК РФ (гражданско-процессуальный кодекс).
  4. N127-ФЗ «О несостоятельности».

Право оформить банкротство при ипотеке физические лица получили после 2015 года, оно регламентировано №127-ФЗ. Ранее граждане России не могли заявлять о финансовой несостоятельности.

При наличии ипотеки частное лицо может объявить себя банкротом, если:

  • Совокупный размер долга превышает 500 тыс. рублей. Когда стоимость имущества ниже этой суммы, допустимо заявить о банкротстве и с меньшей задолженностью.
  • Просрочки по долгам превышают срок в 3 месяца.
  • Суд доказал объективность факторов, которые повлекли несостоятельность. К таковым относят утрату работы, потерю трудоспособности, серьезные заболевания близких родственников, различные форс-мажорные ситуации: пожар, авария и другие.

Заявление о признании себя банкротом физическое лицо может подавать самостоятельно либо через уполномоченных лиц – конкурсных управляющих.

Банкротство и ипотека

Банкротство не отменяет обязательств по оплате кредитной задолженности. Оно позволяет списать часть займов и выплатить долги за счет реализации имущества. Ипотечная квартира или дом входят в список объектов, подлежащих продаже.

К этой процедуре часто прибегают в сложных финансовых ситуациях:

  1. Если оформлена валютная ипотека и после изменения курса стоимость кредита в рублевом эквиваленте многократно превосходит фактическую цену недвижимости. В таком случае выплата может быть непосильной и нецелесообразной, особенно когда до окончания действия договора более половины срока.
  2. Если физическое лицо не способно в полной мере платить ежемесячные взносы по жилищному кредиту, либо образовались длительные просрочки.
  3. Если заемщик исполняет обязательства по ипотечному займу, но возникают просрочки по иным кредитным договорам (потребительский, автокредит, кредитная карта, крупный товарный кредит).

Процедура банкротства предполагает закрытие всех кредитных соглашений, оформленных на физическое лицо. Исключений нет, даже если часть займов исправно выплачивается по графику.

Срок действия договоров на кредиты, кредитные карты автоматически подходит к концу, независимо от предмета финансирования.

Остается два варианта: оплатить долг за счет личных сбережений или погасить деньгами, вырученными после реализации имущества.

Распределение средств, полученных от продажи имущества, осуществляется следующим образом:

  • До 80% от суммы направляют в счет погашения ипотеки.
  • Оставшиеся финансы переводят на оплату прочих кредитов, в очередности, установленной законом. Права выбора определенного банка у заемщика нет.
  • Часть денежных средств используется для оплаты текущих счетов, связанных с оформлением банкротства: оценка недвижимости, обеспечение ее сохранности и другими.

Если фактическая задолженность перед банками меньше суммы, вырученной от продажи ипотечной недвижимости, разницу возвращают физическому лицу.

На основании ст. 446 ГПК, при банкротстве физического лица, единственное жилье не может быть реализовано в счет погашения кредитной задолженности.

Но, согласно закону №102-ФЗ, это правило не распространяется на объекты, переданные в залог банку. Поэтому ипотечное жилье во всех случаях подлежит продаже.

Более того, оно точно будет изъято, если долг очень большой и покрыть его за счет реализации иного имущества не удается.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Есть несколько способов сохранить ипотечное жилье в собственности:

  1. Реструктуризация. Она проводится в досудебном порядке либо по решению суда. Как правило, реализация имущества – крайний вариант, изначально суд предложит мирно решать вопрос с ипотечной квартирой.
  1. Привлечение органов опеки, если в доме прописаны несовершеннолетние дети. Этот вариант не гарантирует сохранение недвижимости, но позволит отсрочить момент реализации.

Признать финансовую несостоятельность и сохранить ипотечную квартиру другим способом нельзя. Суть этой процедуры заключается в погашении кредитных долгов за счет тех средств, которые можно получить при реализации имущества.

Блок внимания: Если процедура банкротства запущена, заемщик не вправе самостоятельно производить оплату кредитов. Финансовый управляющий отзовет платежи, следуя установленному порядку. Поэтому такой вариант для сохранения жилья не рассматривается.

Распространено мнение, что сберечь недвижимость можно, если созаемщики и/или поручители продолжат производить платежи в пользу банка. Теоретически это законный способ, если кредитор добровольно отзовет требование.

Такое развитие событий возможно, если остаток долга невелик и третьи лица готовы полностью закрыть задолженность в кратчайший срок.

В ином случае залогодержателю нет смысла рисковать и отказываться от привилегированного положения.

Реструктуризация ипотеки

Иногда кредиторы готовы прибегнуть к реструктуризации в досудебном порядке. Если заемщик активно старается решить вопрос, банки часто идут навстречу. Такой вариант имеет и дополнительные преимущества:

  • Кредитные каникулы на срок до 4 месяцев. Банки дают отсрочку – каникулы, в период которых выплаты не производятся либо оплачиваются только проценты.
  • Штрафы, пени, неустойки и даже часть начисленных процентов отменяются.
  • Срок выплаты может быть пересмотрен в большую или меньшую сторону.
  • Не исключено снижение процентной ставки.
  • Запрет на привлечение коллекторов.

Процедура банкротства физического лица также включает этап реструктуризации, когда суд предлагает урегулировать вопрос мирным путем. Заемщику разработают график выплаты, при соблюдении которого можно сохранить квартиру. Срок полного погашения долга составит не более 3 лет.

В этом случае к должнику выдвигается ряд требований:

  1. Отсутствие непогашенных судимостей за экономические преступления.
  2. Ежемесячный заработок позволяет производить оплату в соответствии с графиком.
  3. За прошедшие 5 лет физическое лицо не признавали банкротом, за прошедшие 8 лет реструктуризация кредитов не производилась.

Должник и кредитор могут заключить мировое соглашение на любом этапе процедуры банкротства. Это та же реструктуризация, но на более комфортных условиях: сроки устанавливаются по соглашению обеих сторон, недвижимость остается у физлица, процесс признания заемщика несостоятельным приостанавливается.

Привлечение органов опеки

Органы опеки защищают права несовершеннолетних детей, прописанных в ипотечной недвижимости. Их участие поможет, если детей некуда прописать и вселить. Таким образом, можно отсрочить момент продажи квартиры до их совершеннолетия.

Если при оформлении ипотечного кредита использовался маткапитал, доли на детей выделяют после полного погашения задолженности. Поэтому продажа объекта в ходе признания заемщика банкротом не ущемляет права несовершеннолетних.

Юристы рекомендуют привлекать органы опеки, если заемщик оплатил часть кредита средствами материнского капитала, и проживает в квартире с детьми.

Что будет с созаемщиками при банкротстве

Созаемщик несет солидарную ответственность, наравне с основным заемщиком. Если образуются просрочки, банк требует оплаты ежемесячных взносов от каждого участника ипотечного договора.

Проблемы у третьих лиц возникают, если сумма, вырученная от продажи недвижимости, не покрывает долг. Недостающую часть придется выплачивать по графику, установленному вместе с банком, несмотря на фактическое отсутствие объекта кредитования. Избавиться от обязательств созаемщик по ипотеке может, объявив себя банкротами.

Условия и порядок процедуры объявления о банкротстве

Ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитора и в общий список имущества, реализуемого финансовым управляющим, не включается. Банк самостоятельно реализует жилье, как правило, по ценам чуть ниже рыночных.

Обладателем закладной может быть не только банк, но и кредитно-потребительский кооператив, ломбард или иное финансовое учреждение. В любом случаев именно эта организация занимается продажей залоговой недвижимости.

Порядок процедуры банкротства следующий:

  1. Финансовый управляющий составляет реестр ценного имущества, которое позже выставят на продажу.
  2. Назначаются торги по реализации.
  3. На первом этапе аукциона цена повышается с шагом 5-10%. Если продать имущество не удалось, стартовая стоимость понижается на 10-30%. При отсутствии ставок возможны торги на понижение стоимости.
  4. Все нераспроданное имущество кредитор может принять в качестве выплаты долга, остальное возвращается владельцу и в дальнейшем не может быть изъято. Логично, что залоговое жилье банк согласится принять.
  5. Полученные на аукционе средства направляют в счет погашения кредитных долгов, оставшаяся сумма списывается и более не взыскивается с заемщика.
  6. Финансовый управляющий составляет отчет и утверждает его в суде. На этом процедура банкротства окончена, физическое лицо освобождают от всех кредитных долгов.

Нюансы банкротства при военной ипотеке

Статус военнослужащего не дает заемщику привилегий, процедура банкротства проводится на общих основаниях. Более того, отвечать придется не только перед кредитором, но и перед Росвоенипотекой.

Суд может заставить должника возместить ведомству убытки, понесенные при софинансировании военной ипотеки. Погашение осуществляется за счет личных накоплений или продаж личного имущества.

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Запрета на оформление ипотечного кредита после банкротства нет. Завершив процедуру, физическое лицо может сразу подать заявку на новый жилищный кредит. При этом в течение 5 лет необходимо уведомлять банки о том, что в прошлом физическое лицо объявляло о финансовой несостоятельности.

На практике лицам, объявлявшим себя банкротами, банки дают кредиты неохотно. Для вторичного получения нужны очень веские аргументы – высокий официальный доход, трудовой стаж, наличие других гарантий (движимого и недвижимого имущества в собственности, платежеспособных созаемщиков).

Источник: https://Ipotechnik.pro/problemy/bankrotstvo-fizicheskogo-litsa-pri-ipoteke/

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Ипотека и банкротство физического лица

Цель получения статуса банкрота гражданами – освобождение от «непосильного бремени» долговых обязательств.

Однако наряду с аннулированием долгов процедура банкротства физических лиц при ипотеке чревата потерей объекта недвижимости.

Единственность жилого помещения для проживания, наличие иждивенцев и использование средств целевого финансирования не защищают залоговое имущество от включения в конкурсную массу с последующей реализацией.

Нюансы несостоятельности при ипотечном кредитовании

Среди граждан бытует распространенное заблуждение, что банкротство при ипотеке обеспечит сохранность жилья при своевременных регулярных платежах, направленных на погашение обязательств.

До конца 2018 года неурегулированные на законодательном уровне моменты позволяли выплачивать ипотечный долг гражданам за счет взятых потребительских кредитов, аннулируемых посредством признания несостоятельности.

Признав в подобных действиях ущемление интересов ряда кредитных организаций, Верховный Суд обязал залогодержателей включать требования в реестр кредиторов. Игнорирование данной меры не позволит в дальнейшем банковскому учреждению претендовать на объект залога (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 года № 48).

После издания нормативного акта банки рискуют остаться без залоговых имущественных активов, не вошедших в конкурсную массу. По завершении распродажи ценностей право залогодержателя на ипотечную квартиру при банкротстве физического лица прекращается, а банкрот получает освобождение от долговых обязательств.

Для заемщика активация несостоятельности имеет ряд положительных моментов вследствие:

  • приостановки арбитражем исполнительных производств по инициативе кредитной организации;
  • стимулирования банковских учреждений на заключение мирового соглашения на выгодных для плательщика условиях;
  • судебного инициирования на реструктуризацию долга с составлением оптимального графика платежей.

Законодательством не допускается несостоятельность наполовину. После «старта» процесса банкротящееся физическое лицо не вправе выбирать кредиторов для погашения задолженности, а также распоряжаться самостоятельно финансовыми потоками. Если есть ипотека, то банкротство распространяется на нее в равной степени с остальными долговыми обязательствами.

Судьба залоговой недвижимости

До официального присвоения статуса банкрота залоговое имущество находится в распоряжении должника. В процессе банкротства при ипотеке, что будет с квартирой, зависит от избранной арбитражем меры. При отсутствии мирового соглашения судебная инстанция может назначить:

  1. Процедуру реструктуризации долга, предусматривающую максимальный период – три года. Квартиру можно сохранить, если заемщику удастся за конкретно установленный срок войти в предусмотренный изначально график платежей. Для назначения этапа финансового оздоровления гражданин должен (п.1 ст.213.13 закона № 127-ФЗ):
  • иметь стабильный источник получения дохода на момент представления судебной инстанции плана;
  • не иметь неснятой судимости за совершенное преступление в области экономики;
  • не быть удостоенным получения статуса на протяжении предшествующего подаче заявления пятилетнего периода;
  • не представлять план реструктуризации в течение восьмилетнего интервала лет до активации процесса.
  1. Процедуру реализации имущественных активов, включенных в конкурсную массу (п.1 ст.213.25 закона № 127-ФЗ). На основании гражданско-процессуальных норм взыскание не может быть обращено на следующие материальные ценности (ст.446 ГПК РФ):
  • единственное жилье за исключением квартиры или дома, числящегося в залоге по ипотеке;
  • личные вещи и предметы первой необходимости;
  • оборотные и необоротные активы, используемые в качестве основных средств производства для получения дохода;
  • имущественные активы, предназначенные для обеспечения жизнедеятельности инвалидов.

Необходимым условием сохранения ипотечной квартиры при банкротстве физических лиц является недопущение финального этапа – реализации имущества. Статус единственного жилого помещения, пригодного для проживания должника и его семьи, в отношении залогового имущества не учитывается.

Способы сохранения ипотечного жилья

До активации процедуры и на любом этапе проведения вплоть до вынесения вердикта судом права должника на залоговый объект сохраняются.

Однако обращение в арбитраж должно ставить цель изменения формата платежей, так как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц возможно только при назначении реструктуризации или заключении мирового соглашения.

Доведение до распродажи активов гарантированно оставит должника без находящегося в залоге жилья.

До запуска процедуры

В преддверии несостоятельности неискушенные в юридических вопросах граждане стараются перезаключить ипотечный договор на физическое лицо, не задействованное в процессе. Но финансовый управляющий и заинтересованные кредиторы могут требовать признания подобных сделок недействительными, если с момента совершения не прошло три года.

Чтобы избежать статуса финансовой несостоятельности с одновременным изъятием квартиры, заемщику целесообразно обратиться в банк для пересмотра условий по кредиту:

  1. Предоставление кредитных каникул. Отсрочка платежей по основному долгу с выплатой только процентов по обязательствам позволит стабилизировать финансовое положение при возникновении временных затруднений.
  2. Рефинансирование кредита. Процесс перекредитования даст возможность выигрыша в процентной ставке за счет проигрыша во времени. Банки идут на изменение условий благодаря длительному сроку кредитования и плавному понижению ключевой ставки Центрального Банка – основного показателя для ставки рефинансирования.
  3. Банковская реструктуризация долга. Данная процедура проигрывает судебной с экономической точки зрения, но позволяет стабилизировать бюджет семьи плательщика без дополнительных издержек на арбитраж.

Полученный отказ залогодержателя в письменной форме – свидетельство прохождения должником этапа досудебного урегулирования. Отрицательный результат снижает риски заемщика быть обвиненным в преднамеренной или фиктивной несостоятельности – уголовно наказуемом деянии (ст.196,197 УК РФ).

Компромиссный вариант – самостоятельная реализация залогового имущества по договоренности с банком. Это даст право на получение частичной денежной компенсации после погашения задолженности по ипотеке, поскольку при банкротстве физических лиц вся вырученная сумма направляется на покрытие судебных издержек, а затем распределяется между остальными претендентами, включенными в реестр.

В ходе процесса

Судебная реструктуризация – оптимальный вариант для заемщика, так как сохранить квартиру, находящуюся в ипотеке при банкротстве на стадии реализации имущества уже практически невозможно. По сути, это реабилитационное мероприятие, позволяющее должнику:

  • отменить начисление финансовых санкций по всем действующим кредитным договорам;
  • снизить размер ежемесячных платежей до 50 % от официального дохода в режиме «нетто»;
  • представить график платежей, во время разработки и оформления которого можно не погашать все долговые обязательства;
  • остановить запланированные платежи по исполнительным документам кроме алиментных выплат и компенсаций причиненного ущерба третьим лицам;
  • получить законный мораторий на удовлетворение заявленных кредиторских требований.

Как банковская, так и судебная реструктуризация назначается при наличии уважительных причин, сделавших невозможным погашение обязательств по ранее утвержденному графику.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц заемщик должен документально подтвердить возникновение объективных обстоятельств, отсутствовавших на момент кредитования.

Это может быть потеря источника дохода, возникновение профессионального заболевания или иной форс-мажор, не связанный с личностью гражданина.

Банки могут предложить альтернативу – мировое соглашение, не ограниченное трехлетним периодом в отличие от реструктуризации. При оценке ситуации заемщика и прогнозном расчете экономической выгоды, превышающей финансовые риски при реализации неликвидных активов, кредитные организации заинтересованы не доводить процесс до финала, поскольку им придется списать все накопившиеся долги.

По завершении процедуры

Если залогодержатель не включил требования в реестр кредиторов, отказался принимать объект залога или имущество осталось нереализованным на аукционе, то оно возвращается должнику. Здесь определяющая роль принадлежит «счастливому случаю», заключающемуся в «забывчивости» банка или крайне низкой ликвидности объекта, не позволившей реализовать предмет залога на торгах.

Долг физических лиц по ипотеке списывается по завершении процедуры банкротства, а квартира при выполнении одного из перечисленных условий возвращается заемщику. Получение статуса банкрота делает гражданина недосягаемым для требований кредитора после утверждения отчета финансового управляющего судом.

Нестандартные ситуации

Финансовая несостоятельность в равной степени распространяется на все имеющиеся долговые обязательства независимо от вида и цели кредитования.

Вопрос о том, можно ли списать ипотеку по банкротству, сохранив остальные кредиты или поступить наоборот, имеет отрицательный ответ.

Делаемые по собственной инициативе платежи в пользу банка, осуществившего ипотечное кредитование, могут расцениваться как сделки с предпочтением.

Единственность жилья

Несмотря на то обстоятельство, что у должника единственная квартира, банкротство при ипотеке распространяется и на жилье.

Залоговая недвижимость лишается исполнительского иммунитета на основании регулирующего вопросы залога нормативного акта (ст.50 закона №102-ФЗ).

Если иные мероприятия в ходе процесса оказались безрезультатными или не назначались в силу законодательных ограничений, то вырученные деньги после проведения торгов распределяются по схеме:

  • 80 % направляется залогодержателю;
  • затем покрываются издержки, связанные с привлечением экспертов, проведением оценки и организацией торгов;
  • оставшаяся сумма распределяется между заявившими требования кредиторами в соответствии с установленной арбитражным управляющим очередностью;
  • остаток средств (при наличии) после покрытия сопутствующих расходов направляется обанкротившемуся должнику.

Бывают случаи, когда торги признаются несостоявшимися и проводятся повторно с понижением стартовой цены. Заемщик может выкупить объект недвижимости через подставных лиц, что является завуалированным способом сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве.

Несовершеннолетние дети и материнский капитал

Если в качестве первоначального взноса или в счет текущих платежей использовались средства материнского капитала, то по формальному признаку интересы детей не защищены. Круг замыкается на том, что несовершеннолетние не являются собственниками, поскольку обязательную долю им следует выделить после полного взаиморасчета с банком и снятия обременения с объекта залога.

Наличие регистрации несовершеннолетних детей в ипотечной квартире усложняет ситуацию, поскольку обязательным условием сделки является одобрение органов опеки. Опекунский совет дает согласие в случае, если жилищные условия детей не ухудшаются, чего не происходит при реализации залоговой недвижимости на аукционе.

В судебной практике отмечены случаи, когда органы правосудия принимали решение о выделении обязательной доли детям, поскольку использованный материнский капитал имеет целевое предназначение, а альтернативное жилье несовершеннолетним не предоставляется. Каждый ребенок становится владельцем порядка 8 % в общей собственности, а родители получают преимущественное право на первоочередной выкуп.

Созаемщики и поручители

Присвоение статуса банкрота освобождает должника от обязательств по всем видам кредитования. Если обанкротившийся заемщик имеет созаемщика или поручителя по ипотеке, то по завершении процедуры банкротства события развиваются по возможным сценариям:

  1. После реализации активов и получения 80 % вырученных от продажи залогового объекта средств банк теряет право на предъявление требований к банкроту.
  2. Если полученная сумма не перекрыла остаток задолженности, то долг не будет списываться в автоматическом режиме, а выставится к погашению созаемщикам.
  3. Совместное банкротство поручителя по ипотеке и заемщика, что достигается одновременным обращением в арбитраж, избавит созаемщика или гаранта от последствий расчета за реализованную недвижимость.

После издания вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ № 48 банкротство при ипотеке защищается поручительством лишь теоретически.

Вносимые за несостоятельного гражданина платежи не будут оспариваться арбитражным управляющим, но ежемесячные взносы теряют смысл, так как с момента принятия заявления судом срок по всем числящимся долговым обязательствам считается наступившим.

Вмешательство поручителя вряд ли сможет остановить кредитное учреждение от фиксации требований в реестре, поскольку подобный риск для банка чреват потерей объекта залога.

Последствия несостоятельности для кредитования

Теоретически после получения статуса банкрота можно хоть на следующий день обращаться в банки за новым кредитом.

Единственное условие – сообщение о финансовой несостоятельности перспективному кредитору в течение пятилетнего срока с момента завершения процедуры (п.1 ст.213.30 закона № 127-ФЗ).

Ни один нормативный акт не запрещает получение заемных средств, но банки, МФО и прочие заимодатели вряд ли на это пойдут, поскольку являются коммерческими организациями, а не благотворительными учреждениями.

Перспектива потери залогового имущества останавливает физических лиц от самостоятельной инициации финансовой несостоятельности. Однако достижение обязательств полумиллионной отметки переводит добровольную инициативу в обязанность граждан к обращению в арбитраж (п.1 ст.213.4 закона № 127-ФЗ).  Иначе обанкротить могут заинтересованные конкурсные кредиторы и государственные структуры.

Инициируя процесс банкротства физических лиц при ипотеке самостоятельно, гражданину необходимо быть готовым к расставанию с залоговыми имущественными активами. Отсутствие просрочек по данному виду кредитования при наличии долгов по остальным займам и кредитам не освобождает от потери ипотечного жилья, поскольку банкротов наполовину не бывает.



Источник: https://ipotekyn.ru/bankrotstvo-pri-ipoteke/

Банкротство физических лиц если есть ипотека, как сохранить квартиру?

Ипотека и банкротство физического лица

Ипотека — самый тяжелый кредит из-за размеров долга и длительности договора. Пока заемщик выплачивает кредит, внешние обстоятельства могут измениться не один раз. Изменение цены на недвижимость, колебания валютного курса, падение зарплат приводят к тому, что кредитное бремя становится непосильно.

Банкротство физических лиц при ипотеке
Часто люди ради сохранения ипотеки при снижении своего дохода прекращают оплачивать остальные кредиты. Это вызвано тем, что внесен значительный первоначальный платеж, задействованы средства материнского капитала, определенное время уплачивались ежемесячные платежи и сумма долга в значительной мере погашена.

Когда задолженности накапливаются, может возникнуть желание объявить себя банкротом, но сохранить квартиру.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

К сожалению, такой сценарий не выполним. При банкротстве учитываются и погашаются все существующие обязательства. В рамках реструктуризации долгов или реализации конкурсной массы отдавать предпочтение тем или иным кредиторам нельзя. Порядок выплат устанавливает закон. Все решения с момента начала процесса за вас будет принимать арбитражный управляющий.

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику.

Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру не принадлежит вам. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Это автоматически исключает при банкротстве норму закона, защищающую единственное жилище должника. Квартира становится обычным залоговым имуществом и подлежит реализации.

В юридической практике финансовых управляющих встречались случаи, когда процедура банкротства при ипотеке проходила без продажи квартиры. Это — случайность, на которую нельзя рассчитывать.

Для того, чтобы квартира по ипотеке не была продана, необходимо чтобы банк-залогодержатель не подал в двухмесячный срок свои требования в реестр суда. В таком случае, статус залогового кредитора будет утрачен.

Ипотечная квартира будет учитываться не как заложенное имущество, а как единственное жилье.

Банки строго следят за соблюдением своих интересов и рассчитывать на халатность сотрудников не имеет смысла.

Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях.

Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь.

Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.

Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:

  • заранее найти финансового управляющего, состоящего в СРО и готового взяться за ваше дело;
  • подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
  • с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
  • дождаться первого заседания, где будет назначен ФУ;
    представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
  • если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

Стандартная процедура, которой вам надо избежать:

  • если вы не справляетесь с платежами, ФУ инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
  • произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
  • будут назначены и проведены торги;
  • из вырученной суммы будут погашены выплаты ФУ, кредитные обязательства в очередности согласно закону;
  • оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
  • суд признает вас — банкротом, а ваши кредиты погашенными.

Во втором случае не удастся спасти не только квартиру, но и выплаченные вами сресдтва, в том числе задействованный материнский капитал.

По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.

Надо заранее уведомить банки и том, что вы намерены признать себя банкротом. В такой ситуации они охотнее идут на реструктуризацию долга.

Если процесс банкротства запущен и суд требует реализации имущества, то надо знать:

  • квартира в ипотеке обязательно будет включена в реестр, а залоговый кредитор первым получает выплаты от вырученной на торгах суммы;
  • остаток суммы пойдет на выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, погашение судебных расходов и остальных долгов;
  • стоимость жилья устанавливается в ходе независимой экспертизы, ее оплачивает должник и только если никаких средств нет, заплатит кредитор.

Только та часть суммы, которая останется после погашения всех обязательств, будет передана должнику. Если срок ипотеки подходил к концу, то есть возможность, что сумма окажется значительной. Если прошло менее половины срока, то скорее всего, все уйдет на долги. Из опыта проведенных дел становится ясно, что сумм, оставшихся после всех процедур, на покупку новой квартиры должнику не хватит.

Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота, в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности.

Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность.

А позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.

Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.

Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, чтобы оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве.

При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов.

Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.

Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро.

При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала.

Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

Опытный юрист может предложить заемщику выкупить собственное жилье с торгов за меньшую стоимость. Тогда возможно признание банкротства, списание существующих долгов и сохранение жилья должника. В процессе необходимо заранее подготовить необходимую для выкупа сумму. Время можно получить, если сначала задействовать процедуру реструктуризации.

В этом случае банкротство может затянуться на 1-1,5 года. Справиться с такой сложной задачей без помощи юриста, специализирующегося на банкротстве граждан тяжело.

Источник: https://xn--80abwhoina.xn--p1ai/stati/bankrotstvo-fizicheskih-lits-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.