Ипотека и банкротство физлица

Содержание

Ипотека и банкротство физ лица: чем вы рискуете и есть ли шанс сохранить жилье?

Ипотека и банкротство физлица

Ипотека на 99% защищает права кредитора, но не должника. Вероятность при банкротстве списать долговые обязательства, но при этом остаться с квартирой, сведена практически к нулю. Даже если квартира или дом являются единственным жильем, но приобретены на заемные средства – они будут изъяты в счет погашения задолженности.

О том, как проводится процедура признания несостоятельности в этом случае, какие имеет нюансы и есть ли шансы «спасти» ипотечное жилье, пойдет речь в этой статье.

Что будет с жильем?

Единственное жилье, принадлежащее должнику на праве собственности и используемое для проживания его самого и членов его семьи – исключение из имущества, подлежащего описи и последующей реализации на торгах.

Однако правило «неприкасаемости» на дом или квартиру, приобретённую по ипотеке и переданную банку в качестве залога, не распространяется! Залоговая недвижимость включается в конкурсную массу (вносится в опись), оценивается арбитражным управляющим и выставляется на открытые торги.

К сожалению, «спасательным кругом» в этой ситуации не станет даже проживание с детьми в квартире. Можно попытаться обратиться в органы опеки, но судебная практика показывает, что они только затягивают процесс – решение в любом случае будет принято в пользу кредитора.

При каких условиях возможно банкротство?

Банк – это кредитор физического лица, оформившего ипотеку на приобретение или строительство жилья. Если он не справляется со своими обязательствами, то банк вправе направить в Арбитражный суд заявление и документы с просьбой инициирования процедуры банкротства.

Заявление будет принято к рассмотрению при условии, что гражданин соответствует признакам неплатежеспособности, а именно:

  • 500 000 рублей – совокупный размер задолженности не только перед банком, но и другими кредиторами
  • 90 дней составляет просрочка по исполнению долговых обязательств физлица

Процесс будет инициирован, если суд убедится – у заемщика недостаточно средств для исполнения долговых обязательств.

Совет! Не рекомендуем затягивать с обращением в суд с заявлением о банкротстве – заявитель вправе выбирать СРО (саморегулируемую организацию), член которой станет финансовым управляющим по вашему делу.

Невозможно объявить о своей неплатежеспособности только по отношению к нескольким кредиторам. Личная несостоятельность – это несостоятельность по всем возникшим долговым обязательствам, вне зависимости от того, кем является заимодавец.

Когда банкротство при ипотеке – выгодное решение?

Признание несостоятельности – это возможность избавиться от тяжелого бремени долговых обязательств одновременно перед всеми кредиторами.

3 условия, при которых банкротство гражданина при наличии ипотеки выгодно:

1) Финансовые трудности – временны

Если банк при этом не соглашается на реструктуризацию задолженности или отказывается от рефинансирования, то при инициации банкротства гражданин получит «передышку» по внесению ежемесячных платежей.

Не забывайте, что на время процедуры признания несостоятельности на задолженность не начисляются ни пени, ни процентные ставки, ни штрафы. При этом должник не лишится недвижимости, поскольку через некоторое время сможет погасить долг.

2) Ипотека на 100% перекрывает задолженность

Если образовавшийся долг велик, но стоимость ипотечного кредита его полностью перекрывает, то банкротство будет выгодно для заемщика. К сожалению, он лишится дома или квартиры, но долги будут списаны, а у физического лица появится возможность заново начать финансовую жизнь, не допуская серьезных ошибок.

3) Нет другого имущества

Реализация имущества, принадлежащего должнику на праве собственности – это единственный способ удовлетворения требований кредиторов. Если другого имущества, за исключением ипотечной квартиры или дома, нет, то единственное жилье продается.

Порядок банкротства с ипотекой

Перед подачей заявления об инициации банкротства попробуйте договориться с банком о проведении досудебной реализации ипотечной недвижимости. При процедуре признания несостоятельности в суде не только вы, но и ваши кредиторы потеряют время и часть денежных средств на расходы, а досудебная сделка – это выгодное решение для каждой стороны.

Внимание! К сожалению, в России банковские организации практически не соглашаются принимать недвижимость, несмотря на её высокую ликвидность, в счет уплаты долга.

9 из 10 банков отказываются от этого варианта, но его предложение – это дополнительное преимущество к вашему статусу добросовестного и адекватного заемщика, пытающегося решить трудную ситуацию без обращения в суд.

Как происходит реализация жилья?

В заявлении необходимо указать стоимость недвижимого имущества, приобретенного на ипотечные средства. Она составляет 80% от рыночной цены. Дополнительно в заявлении укажите требование о расторжении договора кредитования с банком и обращении взыскания на квартиру или дом ввиду отсутствия иного имущества.

Стоимость квартиры на торгах (от рыночной цены):

  • 80% – на первом этапе. Практика показывает, что большая часть недвижимости не реализуется в первые недели торгов.
  • 70% – на втором этапе. Продолжительность каждого этапа торгов, на которые выставлена залоговая недвижимость – 30 дней, столько же составляет перерыв между ними.
  • До 50% – падает стоимость на третьем этапе. Продажи начинаются с рыночной стоимости, но ежедневно уменьшаются на 5-100%.

Процесс рассмотрения дела, назначения финансового управляющего, описи и реализации имущества должника занимает от 3-х месяцев до 1 года. Будьте готовы к длительному ожиданию, но в собственной квартире – вы вправе проживать в ней до окончательного завершения процесса, пока управляющий регулирует вопросы с её продажей.

Как распределяются средства?

Деньги, полученные от реализации недвижимого имущества на открытых торгах, распределяются по определенной схеме?

  • 80% – получает залогодержатель, т.е. банк, в котором была оформлена ипотека и перед которым заемщик не смог своевременно исполнить принятые обязательства.
  • 7% – получает назначенный финансовый управляющий, эта сумма составляет вторую часть его вознаграждения за работу (первая часть – фиксированная сумма в 25 000 рублей).
  • 13% – перераспределяются пропорционально между оставшимися кредиторами в порядке очередности, установленной законодательством.

Списание оставшейся задолженности

Если ипотечная квартира была продана с торгов, но полученных средств недостаточно для перекрытия задолженности перед банком, то она может быть списана.

Какие условия необходимо выполнить?

  1. Доказать, что объективно за 3 года вы не сможете погасить образовавшийся долг (нет трудоустройства, заработка недостаточно даже на обеспечение детей и др.);
  2. Продемонстрировать собственную добросовестность (предоставлять достоверную информацию, не брать новые кредиты, с которыми вы не сможете рассчитаться и т.д.);
  3. Подтвердить факт отсутствия судимостей за преступления, совершенные в экономической сфере (мошенничество, кража и др.);
  4. Выполняйте каждое требование суда и назначенного финансового управляющего, будьте открыты и предельно честны.

Помните, что позиция арбитражного управляющего по вашему делу существенно влияет на все решения суда, поэтому важно найти с ним общий язык – сообщать всю требуемую информацию, не совершать подозрительных сделок и иных сомнительных действий с имуществом.

Как вернуть квартиру?

Залоговое имущество всегда обладает малой ликвидностью – оно непривлекательно для покупателей, поскольку неразрывно связано с банком. Другая причина в том, что население нашей страны не привыкло участвовать на торгах – гражданам привычнее осуществлять покупки на площадках Авито, ЦИАН или пользоваться услугами риелторов.

Кроме того, для входа на электронную площадку, применяемую при реализации описанного имущества, необходимо использовать электронный ключ.

Как сохранить квартиру? На практике сложилась такая ситуация, что о продаже недвижимости известно только должнику и кредитору.

Именно поэтому физлицо может участвовать в торгах через родственников или друзей и забирать имущество обратно, причем «со скидкой».

Возникающие трудности и их решение

Если вы испытываете серьезные финансовые трудности и уже несколько месяцев не можете погасить долговые обязательства, то не медлите – инициируйте банкротство даже при наличии рублевой или валютной ипотеки. Отвечаем на наиболее распространенные вопросы, возникающие при процедуре признания несостоятельности.

Проблема №1: мой супруг – банкрот. Что будет с домом, приобретенным в ипотеку и находящимся в залоге у банка? (Ксения, Пермь).

Развернутый ответ: для родственников процедура признания несостоятельности не имеет последствий. Если дом оформлен на второго супруга или другого члена семьи, при этом платежи вносятся своевременно, то трудностей не возникнет – банк не будет включен в перечень кредиторов.

Если же дом оформлен в совместную собственность, то избежать его реализации не удастся. При этом супруге, как второй собственнице будет выплачена денежная компенсация. К сожалению, она будет несоразмерна понесенным расходам.

Проблема №2: в отношении мужа инициировано банкротство. Могу ли я в ходе процедуры оформить ипотеку? (Ольга, Москва)

Решение: да, если ему позволяют доходы. Напоминаем, что банкротство родственников не влечет за собой запретов на личную финансовую жизнь. Однако банки, узнав о неплатежеспособности супруга, в 80% отказывают в выдаче ипотечного кредита.

Проблема №3: в отношении меня ведется банкротство индивидуального предпринимателя, как быть с оформленной на мое имя ипотекой? (Наталия, Санкт-Петербург)

Решение: ИП при осуществлении деятельности отвечает по обязательствам принадлежащим ему имуществом, поэтому залоговая недвижимость пойдет в уплату долга. К сожалению, банк имеет право отнять квартиру в данном случае и избежать потери жилья не удастся.

Преимущества и недостатки

Банкротство при наличии ипотеки имеет свои:

Плюсы:

  • сумма задолженности в начале процесса фиксируется – штрафные санкции не применяются;
  • физ лицо, в отношении которого инициирована процедура, вправе проживать в жилье до начала торгов вместе с членами своей семьи, НО не платить по кредиту.

Минусы:

  • жилье рано или поздно «отберут» в уплату долгов;
  • залоговая недвижимость продается по стоимости, ниже рыночной;
  • существует вероятность, что проданная квартира не перекроет долговые обязательства.

Итак, банкротство физических лиц при наличии ипотеки в рублях или долларах – это реальная возможность погасить долговые обязательства перед банком и другими кредиторами. Будьте готовы потерять свое жилье, но помните, что даже после признания несостоятельности вы сможете снова оформить кредит.

: арбитражный управляющий про банкротство с ипотекой.

Источник: https://fin-dolg.ru/bankrotstvo/ipoteka-i-bankrotstvo-fiz-litsa-chem-vy-riskuete-i-est-li-shans-sohranit-zhile

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Ипотека и банкротство физлица

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить.

  Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию.

К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника.

В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано.

Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной.

В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим.  Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих –  предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать».

Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев,  если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим.

Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов.

На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», – пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.

Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% – арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Источник: https://bankrotstvo-476.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-i-ipoteka/

Банкротство физических лиц при ипотеке: если единственное жильё, сохранить ипотечную квартиру

Ипотека и банкротство физлица

Последние изменения: Август 2020

Цель признания банкротом заёмщика – аннулирование долгов перед кредиторами по всем возникшим обязательствам, включая начисленные финансовые санкции.

Однако банкротство при ипотеке может обернуться обратной стороной медали – потерей приобретённого жилья независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и прочих благоприятных для должника факторов.

Залоговое имущество включается в конкурсную массу, а вырученные средства подлежат удовлетворению требований кредиторов.

Особенности процедуры банкротства с квартирой в ипотеке

Ряд граждан ошибочно полагают, что если объявить себя банкротом, но при этом регулярно вносить платежи по ипотеке, то можно сохранить ипотечное жильё, а остальные долги аннулировать через несостоятельность.

На практике возникали ситуации, когда физические лица брали потребительские кредиты для погашения ипотечного, затем инициировали банкротство, ущемляя интересы кредиторов, т.е.

выплачивая ипотеку за счёт взятых заёмных средств.

Залогодержатели попадают в группу риска, поскольку залоговое имущество при отсутствии в реестре не входит в конкурсную массу (п.3 ст.213.

25 закона № 127-ФЗ), залоговое право на приобретённую квартиру в ипотеку прекращается после распродажи имущественных ценностей при освобождении должников от дальнейшего выполнения взятых обязательств.

Это вынуждает банки включаться в процесс и просить наложить взыскание на жильё.

Наличие ипотеки при банкротстве имеет для заёмщика ряд преимуществ:

  • судом приостанавливаются другие исполнительные производства, начатые кредитной организацией в целях погашения задолженности;
  • банки могут предложить мировое соглашение с оптимальными для должников условиями;
  • подача заявления способна стимулировать кредиторов к составлению графика реструктуризации.

Банкротство физических лиц не допускает половинчатости и выбора кредиторов. После запуска процедуры гражданин не вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами и производить платежи одним лицам, игнорируя требования других. Процедура распространяется на все долговые обязательства, включая ипотечное кредитование.

Что будет с недвижимостью

Объявлению должника банкротом предшествует реализация имущества. Вырученные денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами – завершающей стадии процесса. Перед началом распродажи на торгах или перед заключением договоров купли-продажи финансовым управляющим всё имущество должников описывается и оценивается за исключением ценностей, не подлежащих взысканию.

В перечне запрещённого имущества для взыскания числится единственное жильё (ст.446 ГПК РФ). Однако запрет не распространяется на жилое помещение, числящееся в непогашенной ипотеке.

По умолчанию, ипотечное жильё включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и выплат по обязательствам без просрочек.

Поскольку распродажа имущества – последний этап процедуры, применяемый в случаях невозможности мирового соглашения и реструктуризации, то сохранению недвижимости способствует недопущение перехода в завершающую стадию.

Как до начала, так и на любой стадии процесса все права заёмщика сохраняются, а обращение взыскания на залоговое имущество недопустимо до вынесения судебного вердикта.

Но обращаться в арбитражный суд следует не с целью избавиться от действующего долга, а для получения отсрочки платежа или изменения формата выплат судебной инстанцией, что позволит сохранить ипотечную квартиру должнику.

Доведение процесса до завершающего этапа – реализации имущества гарантированно оставит гражданина без жилья.

До начала процесса

Поскольку до полного погашения ипотеки объект недвижимости находится в залоге, то заёмщик может обратиться в банк для получения более приемлемых условий для погашения кредита:

  1. Кредитные каникулы. При возникновении временных финансовых трудностей гражданин может попросить о предоставлении времени, в течение которого будут уплачиваться только проценты до стабилизации материального положения.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита. Перекредитование на более выгодных условиях позволит получить увеличение сроков и уменьшение процентной ставки благодаря плавному снижению ставки Центробанка и длительности ипотечного кредитования.
  3. Реструктуризация долга. Банковская реструктуризация отличается от судебной, поскольку решение об условиях принимается банком, прописывающим график погашения с увеличением срока. Однако это позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежей, что отразится на «пошатнувшемся» семейном бюджете до приобретения финансового равновесия.
  4. Получение государственной поддержки. На рассрочку платежей через АИЖК можно претендовать ограниченному кругу лиц.

Если попытки договориться с банками не увенчались успехом, то следует получить отказ в письменной форме. Это будет свидетельством прохождения этапа досудебного урегулирования, понижающем шанс обвинить заёмщика в преднамеренном банкротстве.

До обращения в суд физическому лицу целесообразно с банком решить вопрос о реализации предмета залога. Признание банкротом не позволит возвратить часть денежных средств, поскольку все финансовые потоки будут направлены на погашение требований кредиторов.

Пользоваться ипотечной квартирой при банкротстве можно в ходе процесса несостоятельности до достижения завершающей стадии – реализации согласно описи.

Введение этапа реструктуризации даёт возможность гражданину на трёхлетний период:

  • приостановить начисление штрафов, пень, неустоек, предусмотренных договором за исключением текущих платежей;
  • представить план погашения, на составлении которого выделяется два месяца, а на период разработки и одобрения судебной инстанцией можно не платить все кредиты, включая ипотечный;
  • получить кредитные каникулы сроком до 4-х месяцев;
  • остановить выплаты по исполнительным листам за исключением алиментов и компенсаций причинённого вреда сторонним лицам;
  • получить мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Однако для получения права на реструктуризацию гражданин обязан иметь стабильный уровень дохода, позволяющий вносить сумму ежемесячных платежей, не иметь судимости в экономической сфере, на протяжении восьми лет не проходить процедуру реструктуризации и пяти – не признаваться банкротом.

Альтернативный вариант – мировое соглашение. В отличие от реструктуризации график платежей не ограничен трёхлетним периодом.

Банки могут быть заинтересованы не доводить процесс до реализации имущества и участвовать в разработке графика, поскольку при погашении задолженности заёмщиком получат большую экономическую выгоду.

Наличие несовершеннолетних детей, созаёмщиков и поручителей накладывает определённые нюансы при реализации ипотечного жилья. Если недвижимость приобреталась с использованием средств материнского капитала, то юристы рекомендуют привлекать к процессу органы опеки.

Если жильё единственное

В отношении находящейся в ипотеке недвижимости действуют положения регулирующего операции с залоговым имуществом закона №102-ФЗ, лишающие неприкосновенности единственное жильё.

Если процесс дойдёт до завершающего этапа, то ипотечная квартира будет реализована наряду с другим имуществом.

Полученные денежные средства распределяются следующим образом:

  • 80 % вырученной суммы направляется на погашение ипотеки при банкротстве банку-залогодержателю, произведшему кредитование;
  • оплачиваются дополнительные текущие расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы и обеспечением условий для сохранности;
  • оставшуюся сумму распределяют между кредиторами согласно очерёдности;
  • положительный остаток при наличии направляется в распоряжение должников, признанных банкротами.

Если есть созаёмщики

При наличии поручителей или созаёмщиков, они могут продолжать оплачивать ипотечный кредит, но лишь теоретически. Платежи не будут оспорены или отозваны финансовым управляющим, но их внесение не имеет смысла, поскольку с начала процедуры срок по всем кредитам считается наступившим.

Созаёмщик обязан внести всю оставшуюся сумму до полного погашения, так как предусмотренный условиями договора график прекращает действие независимо от личности плательщика. Вмешательство третьих лиц вряд ли остановит кредитную организацию от участия в процессе банкротства основного заёмщика. Подобный риск чреват лишением прав на ипотечное жильё, находящееся в залоге.

Если ипотека военная

Военная ипотека – это выданный банковским учреждением кредит с государственной поддержкой по выплате процентов. Гражданин, уволившийся с воинской службы, становится должником перед двумя кредиторами:

  • осуществившим кредитование банком;
  • «Росвоенипотекой».

В процессе банкротства после реализации суд обяжет заёмщика рассчитаться с Росвоенипотекой, поскольку организация затрачивает ресурсы на обслуживание.

Последствия банкротства

Списание долговых обязательств накладывает на физических лиц определённые ограничения. Последствия банкротства для граждан заключаются в следующем (ст.213.

30 закона № 127-ФЗ):

  • при желании получить заёмные средства банкрот обязан ставить в известность о своём статусе потенциальных кредиторов на протяжении пятилетнего периода с момента завершения процедуры;
  • не имеет права несостоятельный гражданин инициировать следующее банкротство в течение аналогичного срока (5 лет), а в случае повторного признания на протяжении указанного периода не освобождается от долгов, предусмотренных п.3 ст.213.28 закона № 127-ФЗ;
  • запрещено занимать руководящие должности и управлять компаниями от трёх до десяти лет в зависимости от статуса юридических лиц.

Можно ли взять ипотеку после процедуры

Признание банкротом не запрещает гражданину прибегнуть в очередной раз к услугам заимодателей, требуя лишь сообщить о проведенной процедуре.

Закон не прописывает запрета на получение новых кредитов хоть на следующий день после завершения процедуры. Взять ипотеку можно, если её дадут. Банки не являются благотворительными организациями, а работают на коммерческой основе, сводящейся к минимизации финансовых рисков.

Несмотря на отсутствие просрочек по ипотечному кредитованию, банкротство распространяется на все долговые обязательства. Если процесс дошёл до финальной стадии, то приобретённую квартиру в ипотеку включают в конкурсную массу и реализовывают наряду с другим имуществом. Инициируя процедуру, гражданин обязан помнить о том, что банкротов наполовину не бывает.

С этой статьёй читают:

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/bankrotstvo/mozhno-li-oformit-bankrotstvo-pri-ipoteke/

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Ипотека и банкротство физлица

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой.

Если с единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно, то владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.

Единственное жилье – это своеобразный щит против притязаний кредиторов, его никто не отберет ни при каких обстоятельствах. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.

  1. Реструктуризация долгов. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику.
  2. Реализация имущества. Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества, в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.

При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению – если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

  1. Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
  2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.

  3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
  4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.

  5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.

  6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос – что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Ниже мы представим несколько способов:

1. Можно вывести квартиру из-под залога

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

  • если Вы только задумываетесь о банкротстве;
  • если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки, иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

3. Пропуск сроков кредитором

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле о банкротстве физлица фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты:

  • вознаграждение для управляющего;
  • расходы на публикации;
  • расходы на оценку объекта недвижимости;
  • 7% управляющему от суммы проданного имущества;
  • иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь Вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями и получите возможность пройти банкротство быстро и легко!

Источник: https://fcbg.ru/Bankrotstvo-fiz-lic-esli-kvartira-v-ipoteke

Банкротство физических лиц с ипотекой

Ипотека и банкротство физлица

Банкротство физических лиц с ипотекой

Превышение просрочки по ипотечным кредитам чревато нехорошими последствиями. Если этот срок превысил более трех месяцев, финансовое учреждение обращается в судебную инстанцию с требованием реализовать ипотечное жилье – квартиру, дом, земельный участок.

Действующее российское законодательство дает зеленый свет на реализацию ипотечного жилья даже, если в нем прописаны и проживают несовершеннолетние дети. Рассмотрим особенности банкротства при ипотеке в этой статье.

Шанс сохранить ипотечное жилье есть?

Основная помеха, которая не позволяет гражданам своевременно вносить плату за кредит связана с неблагополучными финансовыми обстоятельствами. Прежде всего должники стремятся погасить ипотечную задолженность.

Это логично, так как люди не хотят остаться без жилья, за которое вносится крупный первоначальный взнос в виде, например, материнского капитала. Также на протяжении определенного времени гражданами вносились платежи.

Первое желание при возникновении финансовых трудностей – объявить себя банкротом по всем видам платежей, кроме ипотечных.

Однако банкротиться в пол силы не получится. Если в отношении физического лица инициируется процедура банкротства она коснется всех платежей. Поэтому, когда заявление на банкротство уже подано, необходимо быть готовым к тому, что оно коснется всех кредиторов без исключения.

Законодательные теории предлагают попробовать другой способ остаться с жильем. Для этого ипотечные платежи должны вноситься поручителем или созаемщиком. Эти взносы не оспариваются, однако юридически их воспринимают, как бессмысленные. С момента подачи и принятия заявления на банкротство сроки по кредитам признаются наступившими: должник вносит всю сумму сразу.

Банки не могут отказаться от участия в процедуре, чтобы сохранить свой статус под названием «залоговый кредитор». В противном случае финансовое учреждение может остаться без права на ипотечное жилье. Можно сделать вывод: если физическое лицо банкротится, процедура обязательно коснется вопроса ипотечных взносов.

Как влияет процедура банкротства на ипотеку?

С юридической точки зрения банкротство не приговор для владельца ипотечной квартиры. Иногда оно играет на руку банкроту. Таких ситуаций несколько.

Ипотека, которую брали в валюте. Когда ипотечное жилье берется в валюте, в итоге оказывается, что растущий курс приводит к увеличению фактической стоимости квартиры.

А если учесть, что банкрот вносил ипотечные взносы регулярно на продолжении нескольких лет, единственное на что он может рассчитывать – возможность не выплачивать разницу, которая образуется при продаже квартиры между суммой долга и суммой выручки.

На современном рынке жилья наблюдается одна существенная проблема –ипотечное имущество на торгах реализуется по ценам ниже рыночных. Поэтому оставшиеся суммы финансовое учреждение будет вынуждено взыскать, обратившись к приставам.

Банкротство физлиц с ипотечным имуществом. Реализация жилья возложена на финансового управляющего, и он должен сделать это по максимальной стоимости при минимальных расходах.

Решение вопроса путем реструктуризации ипотечной задолженности в процессе судопроизводства. Банкротство поможет зафиксировать долговое обязательство, с последующей его реструктуризацией. При наличии временной неплатежеспособности реструктуризация:

  • остановит процесс начисления процентов и пени;
  • обеспечит разработку графика процедуры на срок, не превышающий двух месяцев;
  • гарантирует, что до того момента, как будет утвержден план, оплата всех видов взносов, в том числе ипотечных, не вносится.

Реструктуризация может длиться около трех лет, если на этот срок согласились кредиторы. При отсутствии их одобрения, но по согласию судебной инстанции, реструктуризация не длится свыше двух лет, и согласно разрабатываемому плану, задолженность может погашаться не полностью.

Возможность отсрочить продажу ипотечной квартиры благодаря банкротству. Кредитные учреждения подают заявление в судебную инстанцию на возврат ипотечного жилья. При этом должнику запрещен возврат в ранее согласованный график выплаты. Такие обстоятельства свидетельствуют о неизбежной реализации жилого имущества, взятого в ипотечный кредит.

Если банк даст согласие, решение суда можно будет отсрочить или рассрочить исполнение и решение судебной инстанции на срок, не превышающий 12 месяцев.

При профессиональном юридическом участии в процедуре банкротства время на отсрочку можно увеличить на полтора-два года, используя определенные приемы:

  • возражение относительно установленной стоимости на продажу ипотечного жилья;
  • оспаривание судебных решений, подача апелляции;
  • инициирование реструктуризации задолженности.

Почему с нами выгодно сотрудничать?

Мы создаем выгодные условия физическим лицам для сопровождения их процедуры банкротства со скидками и рассрочкой сроком на 12 месяцев.

Мы также гарантируем, что процедура будет завершена успешно, а наш клиент освободится от необходимости выплачивать накопленные им долги за исключением алиментов и компенсации причиненного вреда (морального и здоровью).

Квалифицированные юристы смогут отсрочить реализацию ипотечной квартиры при условии ежемесячной абонентской платы в сумме пять тысяч рублей. Позвоните по телефонам, указанным на сайте, чтобы получить профессиональную онлайн-консультацию и обсудить вашу проблему.

Роман Родин

«Моя задача – рассказать Вам про списание долгов ВСЕ! Чтобы Вы смогли, опираясь на эту информацию принять единственно верное решение. Миссия компании и моя избавить от долгов, как можно больше наших соотечественников»

Источник: https://xn----dtbeec7ak4ay9j.xn--p1ai/blog/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-s-ipotekoy/

Банкротство физических лиц при ипотеке в 2019 году

Ипотека и банкротство физлица

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы.

Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов.

Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами.

Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена.

При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту.

Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы.

Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

  1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
  2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
  3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
  4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
  5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
  6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке.

Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье.

Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/po-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.