Ипотека при банкротстве физического лица

Содержание

Ипотека при банкротстве физического лица в России

Ипотека при банкротстве физического лица

С 2015 года обычные граждане вправе оформлять свою финансовую несостоятельность и обращаться в суд, чтобы признать себя банкротами.

Предпосылками подобной законодательной практики стал рост кредитных обязательств среди российских граждан. Некоторые должники имеют ипотечную квартиру. Как скажется ипотека при банкротстве физического лица.

Ниже мы разберем все нюансы оформления этой процедуры, последствия, преимущества и сценарии развития событий.

Особенности банкротства

Для начала обсудим особенности процедуры банкротства, чтобы лучше понимать, как и почему будет развиваться ситуация.

Банкротство физического лица – это финансовая несостоятельность человека, невозможность выполнять свои денежные обязательства перед кредиторами. Эта процедура  освобождает от уплаты почти всех задолженностей.

Исключение — долги по зарплате, алиментам и компенсации вреда жизни и здоровью.

Особенности банкротства физического лица

В суд для признания финансовой несостоятельности может обратиться сам заемщик. Он обязан это сделать, если: сумма задолженности больше 500 тысяч рублей, а просрочка составляет 3 месяца. Если только предчувствует невозможность обслуживать кредиты — имеет право на обращение. Также банк сам может инициировать дело о банкротстве гражданина.

 Инициатор банкротства составляет заявление. Вместе с заявлением он должен приложить следующий пакет документов:

  • Материалы, которые подтверждают, что имеется задолженность: кредитные договора, выписки со счетов и т.д.
  • Документы, подтверждающие невозможность оплаты: о потере работы, состоянии здоровья и других причинах.
  • Информацию об оформленных вкладах, счетах и банковских операциях.
  • Подробный список всех должников и кредиторов заемщика, где указаны их данные и денежные обязательства.
  • Справку о доходах за три последних года и налоговые отчисления.
  • Перечень имеющегося у потенциального банкрота имущества, в том числе залогового, его местонахождение и все нужные документы на собственность.
  • Сведения о сделках за трехлетний период, совершенных более чем на 300 тысяч рублей, сделки с недвижимостью, транспортом, долями в капитале и ценными бумагами.
  • Другие документы, которые требуются в конкретной ситуации.

Заявитель в заявлении указывает саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Далее эта организация назначает на процесс кого-то из своих участников. Он становится арбитражным управляющим в данной процедуре банкротства. Подробнее об АУ читайте здесь. На судебный депозит понадобится внести сумму для оплаты работы управляющего, либо попросить отсрочку до рассмотрения заявления.

Банкротство — это возможность списать долги перед кредиторами законно и навсегда.

Суд рассмотрит все возможные сценарии , оценит возможна ли реструктуризация задолженности или кредитор с должником смогут прийти к мирному соглашению.

Если должник не может своим имуществом погасить долги, суд их списывает. Важно заметить, что продать с аукциона могут очень ограниченную часть собственности. Подробнее об этом мы писали здесь.

Реализация имущества должника на торгах  – крайняя мера, к которой обращаются лишь когда не остается других вариантов. Процедура банкротства физического лица – процесс сложный, порой затяжной и затратный.

Ведь придется оплачивать судебные издержки, госпошлину, вознаграждение за деятельность арбитражного управляющего и другие расходы, связанные с оформлением документов и судебными тяжбами.

Но, это всё равно в разы дешевле, чем выплачивать долги с пенями и штрафами.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве 

Если имеются кредиты и задолженность по ипотеке — квартиру вы почти точно потеряете. Однако стоит сначала попробовать оптимальные способы решения проблемы. 

Рассмотрим алгоритм действий должника, которые необходимо предпринять до оформления банкротства с ипотечным кредитом:

  • Обратитесь в банк, чтобы реструктурировать задолженность. Финансовые трудности могут быть временные. Поэтому реструктуризация будет лучшим вариантом. Если банк одобрит эту процедуру, график выплат изменится, увеличится срок ипотеки, а неустойки перестанут начисляться.
  • Если с предыдущим способом не сложилось, попробуйте рефинансировать ипотечный кредит в другом банке. Банк будет рад новому клиенту, а вы сможете погасить задолженность в прошлом банке на более выгодных условиях.
  • Обратитесь в агентство по ипотечному кредитованию, там зачастую можно списать до 20% от суммы долгов. Обычно в агентстве помогают семьям с маленькими детьми, чтобы облегчить их финансовые обязательства.

Если перечисленные меры не помогли, не стоит отчаиваться. Значит, придется оформлять банкротство.  Когда начнется производство, арбитражный суд проверит вашу платежеспособность и всю финансовую деятельность за последние 3 года. При выявлении признаков банкротства, может быть предложена мера реструктуризации задолженности на принудительной основе.

Должник сам должен предоставить подробный план, как он собирается погашать задолженность, рассчитанный на 3 года. Здесь имеется в виду возникшая задолженность, а не полностью сумма ипотечного кредита.

Если же мирное соглашение заключить невозможно, а план по финансовому оздоровлению (реструктуризации) провалится или попросту не реализуем, суд имеет право продать ипотечную квартиру для погашения ипотечного кредита. Иногда случается так, что денег с проданного жилья не хватает для оплаты долгов. Тогда, с помощью процедуры банкротства можно списать остальную задолженность. 

Как сохранить ипотечную квартиру

Зачастую сталкиваясь с финансовыми проблемами, люди перестают платить по кредитам и оплачивают лишь ежемесячные взносы за ипотеку, чтобы не потерять жильё. Выглядит логично.

Никому не хочется лишиться квартиры, за которую уплачено столько денег в виде первоначального взноса и множества платежей.

По незнанию многие должники хотят признать себя банкротами по всем обязательствам, кроме ипотеки. Но так сделать не получится.

Нельзя стать банкротом частично, выбрав приоритетные займы и те, по которым хочется списать долги. Процедура финансовой несостоятельности затрагивает все обязательства.

Если вы уже подали соответствующее заявление, запрещается отдавать предпочтение каким-либо кредиторам. Из чего следует, что оформление банкротства в любом случае коснется и ипотеки. Сохранить ее поможет только мировое соглашение или реструктуризация задолженности.

Если банкротство дойдёт до процедуры реализации — сохранить квартиру уже будет невозможно.

Преимущества банкротства физических лиц при ипотеке

Помимо негативных сторон банкротство физических лиц имеет ряд преимуществ, которые помогут вам сохранить жильё:

  • Когда начнется процедура реструктуризации задолженности, суд приостановит судебные процессы по взысканию. Благодаря банкротству вы получите отсрочку, даже если реструктурировать долг не удастся.
  • Также процедура предусматривает достижение мирного соглашения между сторонами. Не стоит сразу отказываться от этого варианта, ведь банк будет готов пойти вам навстречу и предложить более выгодные условия. В его интересах добиться выплаты, а в ваших – закрыть задолженность и оставить квартиру себе.
  • Даже намерение о банкротстве эффективно воздействует на банк. Эта процедура, как уже было сказано, сложная и затяжная, может растянуться на месяцы и даже годы. Финансовой организации невыгодно так долго ждать. Поэтому они будут готовы пойти вам на уступки, а вы сможете добиться более комфортных условий и графика выплат.

Кроме перечисленных плюсов банкротство физических лиц с ипотекой может быть полезно в следующих ситуациях:

  • Валютная ипотека и банкротство. Ключевая проблема валютного займа состоит в том, что человек оказывается должен в рублях больше, чем на самом деле стоит квартира. Это происходит из-за скачков валют и возникшей разницы. Конечно, банкротство не может  спасти вас от  потери жилья. Однако процедура позволит избежать уплаты разницы между суммой задолженности по ипотечному кредиту и суммой, вырученной с ее реализации на торгах. Без банкротства банк может затребовать выплату в полном размере стоимости квартиры, а с торгов обычно жильё уходит намного дешевле, и разницу пришлось бы платить из своего кармана.
  • Реструктуризация ипотеки через суд. Благодаря оформлению банкротства вы можете зафиксировать задолженность, остановить начисление процентов, штрафов и пеней, разработать действенный план по погашению долгов. Вам дается 2 месяца для его разработки. А сам план должен быть рассчитан сроком на 3 года.
  • Рассрочка или отсрочка. Про отсрочку было сказано ранее, но помимо нее вы можете попросить рассрочку, ее срок не должен превышать 12 месяцев. В процессе банкротства можно растянуть время реализации имущества для погашения кредитов до 1,5-2 лет. Может быть, в этот срок вам удастся найти новые источники дохода и избежать продажи жилья, заключив мировое соглашение с банком.

Но не стоит думать, что банкротство – это панацея. Заранее продумайте свою стратегию и взвесьте все плюсы и минусы, чтобы во время процедуры не потерять больше, чем без нее.

Как выкупить ипотечное жильё до объявления банкротства

Выкупить ипотечную квартиру до банкротства можно следующими путями:

  • Участвовать в торгах, чтобы купить ее по заниженной стоимости. Но для этого придется затянуть процесс признания себя банкротом, чтобы успеть накопить нужную сумму.
  • Найти покупателя на квартиру, который в дальнейшем согласится ее снова вам продать.

Шансы заранее приобрести ипотечную квартиру крайне малы. Если у вас финансовые трудности и нет накоплений, вы вряд ли справитесь сами. Тут можно рассчитывать только на помощь близких, которые могут либо помочь вам вносить платежи. 

Что будет с ипотечным жильём, пока идет процесс банкротства 

За вами остаются все права, которые были до инициирования банкротства, на протяжении почти всего судебного процесса. Законодательство гласит, что на залоговое имущество нельзя наложить взыскание, пока арбитражный суд не примет решение о вводе процедуры реализации имущества.

Реструктуризация подразумевает:

  • Признание ипотечной задолженности безнадежной;
  • Приостановку начисления штрафов, процентов, пеней и других неустоек;
  • План может составить сам должник;
  • Дается довольно длительный срок для его реализации – 3 года, даже если первый установленный срок меньше 3 лет, заемщик может в будущем продлить его в суде до этого рубежа.

Если суд сразу вынес решение о взыскании или план по финансовому оздоровлению оказался бесполезным, то ипотечное жильё будет реализовано с торгов со следующими условиями:

  • Залоговое жильё под ипотеку не попадает в список имущества, на которое не действует взыскание. Здесь также не действует правило единственного жилья.
  • Заемщик обязан оплатить оценку имущества, он освобождается от этой обязанности только, если у него действительно нет финансовой возможности это осуществить.
  • Ипотечное жильё может вернуться должнику, если финансовая организация откажется принимать ее в счет погашения кредита или не удастся продать ее с торгов.
  • Банк имеет право только на 80% от вырученных средств продажи имущества, так как остальная сумма идет на погашение других обязательств физического лица, в том числе на судебные издержки.

Бывают случаи, когда денег от проданной квартиры оказалось больше, чем требуется для оплаты всех задолженностей. Тогда банкрот имеет право претендовать на эти средства. Окончательное решение по этим деньгам принимает суд.

Последствия процедуры

Несмотря на возможность получить от банкротства выгоду у этой процедуры имеется ряд последствий. После процесса на банкрота накладываются следующие ограничения:

  • В течение 5 лет необходимо обязательно оповещать банки о своем банкротстве, если понадобится взять кредит;
  • Нельзя подать заявление на проведение аналогичной процедуры, тоже в течение 5 лет;
  • 3 года после проведения процедуры запрещается устраиваться на место руководителя или создавать компанию (быть учредителем);

Не стоит думать, что это формальности и за ними никто не будет следить. На самом деле, все очень серьезно, поэтому не пытайтесь обмануть систему, сфальсифицировать документы, провести фиктивные сделки или утаить факты. Иначе вас ждет наказание по всей строгости закона.

Банкротство с военной ипотекой

Стать банкротом, если у вас оформлена военная ипотека, нельзя, так как ипотечный кредит выплачивается государством. Долг может появиться только, если понадобились взносы самого военного из-за отсутствия индексации вовремя.

Однако если военнослужащий перестанет являться таковым, то есть покинет службу, задолженность по ипотеке может перейти на него и тогда есть риск финансовой несостоятельности.

В таком случае все пойдет по стандартному сценарию, описанному выше. 

Ипотека при банкротстве физического лица — заключение

Банкротство физического лица с ипотекой имеет как плюсы, так и минусы. Процедура поможет вам избавиться от задолженности через реструктуризацию, мировое соглашение.

А если квартира подешевела, то можно списать часть долга через реализацию имущества. Конечно, есть риск потерять ипотечную квартиру — велик. Ипотека при банкротстве физического лица — это всегда сложности.

  Заранее продумайте план, взвесьте «за» и «против», чтобы банкротство было вам выгодно. 

А если уже попали в ситуацию, что банкротство кажется неизбежным — оставьте заявку, нажав ниже «получить помощь». Мы попробуем решить вашу проблему.

Источник: https://krediturist.ru/blog/%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%B8-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5-%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE/

Ипотека при банкротстве физ лиц: судебная практика 2018

Ипотека при банкротстве физического лица

Все дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

  • Ликвидация организации.
  • Сокращение штата сотрудников.
  • Призыв на военную службу.
  • Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

  1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
  2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
  3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

  • Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
  • Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
  • Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
  • Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

  • Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
  • Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования 20.05.2015 года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб.

, процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб.

Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

  • Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
  • Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

  • С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
  • Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
  • Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

  • Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
  • Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником по военной ипотеке, в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

  1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
  2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
  3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
  4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
  5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Последствия банкротства при ипотеке для физического лица

Все последствия указаны в ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве». Чем грозит должнику признание несостоятельности:

  • Ближайшие 5 лет после продажи имущества гражданин не сможет брать кредиты, не указав, что в его отношении проводились судебные разбирательства.
  • Последующие 5 лет бывший должник не сможет снова ходатайствовать о банкротстве.
  • Если требования кредитора не были удовлетворены полностью, оформляются исполнительные листы, и заемщик обязуется выплатить остаток долга.
  • Ближайшие три года гражданин не сможет входить в состав учредителей ООО или занимать иные руководящие должности.
  • 10 лет с момента вступления решения суда в законную силу нельзя входить в состав управляющих кредитными организациями.
  • 5 лет с даты продажи недвижимости не получится занимать должности в страховых организациях, НПФ и инвестиционных компаниях.

Многих интересует вопрос, возможна ли ипотека после банкротства физического лица. По закону для граждан нет никаких ограничений, кроме обязательства по уведомлению кредитных организаций о проведенной в отношении них ранее процедуре, но фактически получить повторный заем проблематично.

Любые просрочки фиксируются в Бюро кредитных историй, и факт несостоятельности гражданина в нем также отразится. Решение по ипотеке здесь будет приниматься индивидуально, но велика вероятность отказа ввиду высоких рисков для банка.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/bankrotstvo-i-ipoteka-sudebnaya-praktika

Банкротство физических лиц с ипотекой

Ипотека при банкротстве физического лица

Банкротство физических лиц с ипотекой

Превышение просрочки по ипотечным кредитам чревато нехорошими последствиями. Если этот срок превысил более трех месяцев, финансовое учреждение обращается в судебную инстанцию с требованием реализовать ипотечное жилье – квартиру, дом, земельный участок.

Действующее российское законодательство дает зеленый свет на реализацию ипотечного жилья даже, если в нем прописаны и проживают несовершеннолетние дети. Рассмотрим особенности банкротства при ипотеке в этой статье.

Шанс сохранить ипотечное жилье есть?

Основная помеха, которая не позволяет гражданам своевременно вносить плату за кредит связана с неблагополучными финансовыми обстоятельствами. Прежде всего должники стремятся погасить ипотечную задолженность.

Это логично, так как люди не хотят остаться без жилья, за которое вносится крупный первоначальный взнос в виде, например, материнского капитала. Также на протяжении определенного времени гражданами вносились платежи.

Первое желание при возникновении финансовых трудностей – объявить себя банкротом по всем видам платежей, кроме ипотечных.

Однако банкротиться в пол силы не получится. Если в отношении физического лица инициируется процедура банкротства она коснется всех платежей. Поэтому, когда заявление на банкротство уже подано, необходимо быть готовым к тому, что оно коснется всех кредиторов без исключения.

Законодательные теории предлагают попробовать другой способ остаться с жильем. Для этого ипотечные платежи должны вноситься поручителем или созаемщиком. Эти взносы не оспариваются, однако юридически их воспринимают, как бессмысленные. С момента подачи и принятия заявления на банкротство сроки по кредитам признаются наступившими: должник вносит всю сумму сразу.

Банки не могут отказаться от участия в процедуре, чтобы сохранить свой статус под названием «залоговый кредитор». В противном случае финансовое учреждение может остаться без права на ипотечное жилье. Можно сделать вывод: если физическое лицо банкротится, процедура обязательно коснется вопроса ипотечных взносов.

Как влияет процедура банкротства на ипотеку?

С юридической точки зрения банкротство не приговор для владельца ипотечной квартиры. Иногда оно играет на руку банкроту. Таких ситуаций несколько.

Ипотека, которую брали в валюте. Когда ипотечное жилье берется в валюте, в итоге оказывается, что растущий курс приводит к увеличению фактической стоимости квартиры.

А если учесть, что банкрот вносил ипотечные взносы регулярно на продолжении нескольких лет, единственное на что он может рассчитывать – возможность не выплачивать разницу, которая образуется при продаже квартиры между суммой долга и суммой выручки.

На современном рынке жилья наблюдается одна существенная проблема –ипотечное имущество на торгах реализуется по ценам ниже рыночных. Поэтому оставшиеся суммы финансовое учреждение будет вынуждено взыскать, обратившись к приставам.

Банкротство физлиц с ипотечным имуществом. Реализация жилья возложена на финансового управляющего, и он должен сделать это по максимальной стоимости при минимальных расходах.

Решение вопроса путем реструктуризации ипотечной задолженности в процессе судопроизводства. Банкротство поможет зафиксировать долговое обязательство, с последующей его реструктуризацией. При наличии временной неплатежеспособности реструктуризация:

  • остановит процесс начисления процентов и пени;
  • обеспечит разработку графика процедуры на срок, не превышающий двух месяцев;
  • гарантирует, что до того момента, как будет утвержден план, оплата всех видов взносов, в том числе ипотечных, не вносится.

Реструктуризация может длиться около трех лет, если на этот срок согласились кредиторы. При отсутствии их одобрения, но по согласию судебной инстанции, реструктуризация не длится свыше двух лет, и согласно разрабатываемому плану, задолженность может погашаться не полностью.

Возможность отсрочить продажу ипотечной квартиры благодаря банкротству. Кредитные учреждения подают заявление в судебную инстанцию на возврат ипотечного жилья. При этом должнику запрещен возврат в ранее согласованный график выплаты. Такие обстоятельства свидетельствуют о неизбежной реализации жилого имущества, взятого в ипотечный кредит.

Если банк даст согласие, решение суда можно будет отсрочить или рассрочить исполнение и решение судебной инстанции на срок, не превышающий 12 месяцев.

При профессиональном юридическом участии в процедуре банкротства время на отсрочку можно увеличить на полтора-два года, используя определенные приемы:

  • возражение относительно установленной стоимости на продажу ипотечного жилья;
  • оспаривание судебных решений, подача апелляции;
  • инициирование реструктуризации задолженности.

Почему с нами выгодно сотрудничать?

Мы создаем выгодные условия физическим лицам для сопровождения их процедуры банкротства со скидками и рассрочкой сроком на 12 месяцев.

Мы также гарантируем, что процедура будет завершена успешно, а наш клиент освободится от необходимости выплачивать накопленные им долги за исключением алиментов и компенсации причиненного вреда (морального и здоровью).

Квалифицированные юристы смогут отсрочить реализацию ипотечной квартиры при условии ежемесячной абонентской платы в сумме пять тысяч рублей. Позвоните по телефонам, указанным на сайте, чтобы получить профессиональную онлайн-консультацию и обсудить вашу проблему.

Роман Родин

«Моя задача – рассказать Вам про списание долгов ВСЕ! Чтобы Вы смогли, опираясь на эту информацию принять единственно верное решение. Миссия компании и моя избавить от долгов, как можно больше наших соотечественников»

Источник: https://xn----dtbeec7ak4ay9j.xn--p1ai/blog/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-s-ipotekoy/

Банкротство физических лиц при ипотеке

Ипотека при банкротстве физического лица

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

К физическим лицам, задолжавшим по выплате ипотечного кредита, применяется стандартная процедура банкротства. Одна из особенностей процесса заключается в том, что при наличии нескольких займов невозможно заявить себя на признание банкротом по одному из них. Все долги граждан учитываются по совокупности.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат.

Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае.

Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Необходимое условие для начала процедуры признания банкротства физического лица – разница между стоимостью ипотечной квартиры и долгом должна быть 500 т.р. и более.

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему.

Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия.

В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации.

Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Основное преимущество банкротства по ипотеке – это итог: избавление от непосильного долга и освобождение от обязательств перед банком.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.